„Revolut Bank“ ketina įsukti būsto paskolų refinansavimą

„Tai yra kitas didžiausias žingsnis mums kaip institucijai“, – interviu „Verslo žinioms“ pasakoja Joe Heneghanas, Europoje veikiančio Lietuvos įregistruoto „Revolut Bank“ vadovas, kalbėdamas apie planus pradėti teikti būsto kreditavimą.

Bankas artimiausiu metu pradės Lietuvoje testuoti būsto paskolas, paslaugą čia teikti jis numatęs nuo kitų metų, vėliau produktas bus paleistas Airijoje, kitose didžiausiose Europos rinkose.

„Teikti būsto paskolas Lietuvoje mums yra didelis projektas. Supratome, kad rinkoje nėra didelės konkurencijos, ji nepakankamai aptarnaujama ir kad palūkanos yra aukštokos, palyginti su likusia Europa. Tai daro rinką patrauklią. Kartu jos dydis atgraso užsienio bankus nuo atėjimo, – kalba J. Heneghanas. – Kadangi esame čia įsikūrę, mums pereiti nuo einamųjų sąskaitų prie paskolų bei kredito kortelių ir galiausiai prie būsto paskolų atrodo natūralus kitas žingsnis.“

Be fizinių padalinių veikiantis bankas giriasi išsisukantis su mažesniais operaciniais kaštais nei tradiciniai rinkos dalyviai, o tai esą įgalintų kredituoti būstą mažesnėmis maržomis.

„Mūsų intencijos yra būti konkurencingiems pagal kainą. Siekiame ateiti į rinką kaip kelianti iššūkį jėga, o tai reikštų būti geresniems pagal vartotojo patirtį, pagal procesą, skaidrumą, kad vartotojai žinotų, kas vyksta, o kai gautų būsto paskolą, kad galėtų lengvai ją valdyti. Bet, žinoma, kaina būtų taip pat veiksnys, – aiškina banko vadovas. – Kad įsiveržtum į rinką, privalai būti aktualus, ir kaina būtų svarbi dalis to.“  

Tiesa, „Revolut Bank“ nebus pirmasis, bandysiantis įnešti konkurencijos į būsto paskolų rinką su kaina. Aktyviai į būsto kreditavimo rinką, mušdami kainas atėjo ir tokie nedideli žaidėjai kaip „Bigbank“, Urbo bankas (anksčiau Medicinos bankas).

„Revolut Bank“ būsto kreditavimo paslaugai teikti bandys išnaudoti reguliavimo pokyčius, supaprastinančius būsto paskolų refinansavimo sąlygas.

Neseniai Seimas priėmė įstatymo pataisas, kuriomis numatoma, kad žmonėms pakaktų kreiptis į naują banką, o šis atliktų didžiąją dalį refinansavimo procedūrų.

Paskolą suteikęs bankas būtų įpareigotas nemokamai pateikti duomenis naujam bankui, žmonės galėtų refinansuoti paskolą iš esmės bet kada, nemokėdami išankstinio paskolos grąžinimo mokesčio, jiems nebereikėtų naujo NT vertinimo – prireikus jį atliktų naujas bankas savo lėšomis, be to, pastarasis negalėtų imti jokių mokesčių, žmogui nereiktų mokėti notarui bei Registrų centrui – visa tai sumokėtų naujas bankas.

Pakeitimai įsigalios nuo 2025 m. vasario, tačiau kai kurios nuostatos – 2026 m.

Lietuvos banko duomenimis, balandį 346.000 gyventojų turėjo bent vieną būsto paskolą.

„Taigi yra pokyčių, kurie mums palankūs. Tai sukuria labai palankią aplinką tokiems naujiems žaidėjams kaip mes ateiti į rinką“, – mano pašnekovas.

Savo ruožtu refinansavimo rinka realiai Lietuvoje neegzistuoja, konstatuoja „Revolut Bank“ vadovas.

„Taigi kas nors turi sukurti rinką, kuri dar neegzistuoja. Turi būti tinkama aplinka. Manau, Lietuvos banko ir Vyriausybės politika sukuria aplinką, kuri būtų patrauklesnė naujiems dalyviams būsto paskolų rinkoje, – aiškina pašnekovas. – Ieškodamas, kaip patekti į rinką, vertini, kaip gali organiškai auginti portfelį. Tačiau taip pat šalia yra ir didelis kiekis jau išduotų paskolų pas esamus tradicinius žaidėjus, kurios galėtų būti refinansuojamos bet kurią dieną. Tiesiog gal dar procesai per daug sudėtingi vartotojams. Taigi tikrai yra galimybė kam nors ateiti ir supurtyti (rinką – VŽ). Manome, kad mes turime pajėgumų tai padaryti.“

J. Heneghanas pripažįsta, kad paskolų refinansavimo rinkos „per naktį“ nesukurs. Ypač įvertinant, kad jau turintieji būsto paskolas yra užmezgę ilgalaikius santykius su banku ir per kitus bankų produktus. Kaip ir pripažįstama, kad „Revolut Bank“ turės įrodyti, jog yra kur kas daugiau nei vien kelioninė programėlė palankiems valiutų keitimo kursams ar pigus įrankis nedidelėms transakcijoms užsienio akcijų biržose.

„Tam sulaužyti prireiks ko nors ypatingo, bet matome, kad jau sugebėjome (Lietuvoje – VŽ) pritraukti daugiau kaip 0,5 mln. klientų į savo einamąsias sąskaitas. Ir tai yra pirmas tvirtas žingsnis. Dažnai bankai, eidami į naujas rinkas, nesugeba surinkti kritinės vartotojų masės, – aiškina J. Heneghanas – Mes sugebėjome pasiekti kritinę masę su 0,5 mln. vartotojų. Taigi dabar jau turime galimybę jiems parduoti kitus produktus.“ 

Anot pašnekovo, šiuo metu banko bendra strategija skirta įtikinti vartotojams „Revolut Bank“ turėti pagrindinę banko einamąją sąskaitą.  

„T. y. pervesti atlyginimą į „Revolut“ sąskaitą“, – tikisi vadovas.

Lietuvos–Europos žaidėjas

Lietuva, kurioje „Revolut“, gavęs banko licenciją Lietuvos banko teikimu, atsivėrė duris – tiesa, su skandalais dėl finansinių technologijų kompanijos akcininkų – teikti banko paslaugas visoje Europoje, pasitarnauja kaip naujų banko produktų bandymų poligonas. Paslauga, išbandyta rinkose su didžiausia skverbtimi, kaip antai Lietuvoje su penktadaliu populiacijos ar Airijoje su kone 70% suaugusiųjų, keliauja į kitas didesnes Europos rinkas, kuriose gali būti išgaunamas didesnis mastas. Taip pat bus testuojamos ir būsto paskolos.

„Dabar jau turime per 33 mln. klientų visoje Europoje. Skaičius augo labai pastoviai pastaruosius kelerius metus“, – sako J. Heneghanas.

Kol kas didžiausia UAB „Revolut Bank“ rinka Europoje su daugiau kaip 4 mln. klientų yra Rumunija, kurią vejasi Lenkija su irgi daugiau kaip 4 mln. vartotojų. Po daugiau kaip 3,5 mln. klientų bankas pritraukė Prancūzijoje ir Ispanijoje, Airijoje – daugiau kaip 2,8 mln. vartotojų.

Visoje Europoje pritraukti klientai atsidaro einamąsias sąskaitas UAB „Revolut Bank“, jie tampa Lietuvos indėlių draudimo sistemos dalimi, o dėl lietuviško banko europinės klientūros UAB „Revolut Bank“ konsoliduojanti UAB „Revolut Holdings Europe“ po truputį tampa vienu iš didžiausių Lietuvos bankų sektoriaus žaidėjų ir sisteminės svarbos rinkos dalyviu. Pagal turtą šių metų pradžioje „Revolut Holdings Europe“ su 21,1% rinkos dalimi, arba 13,28 mlrd. Eur, jau mynė ant kulnų SEB bankui su 21,9% rinkos dalies, arba 13,779 mlrd. Eur, rodo Lietuvos banko susisteminta sektoriaus statistika.

„Esu tikras, kad kiti bankai mato mus kaip konkurencinę jėgą ir grėsmę. Kai pristatome įvairių produktų funkcionalumus programėlėje, matome, kad konkurentai paskui irgi paleidžia tokius funkcionalumus. Taigi jaučiame, kad yra konkurencinis atsakas, kai ką nors padarome“, – atsako J. Heneghanas, klausiamas apie realų konkurencinį poveikį rinkai, kurio tikėdamosi Lietuvos priežiūros institucijos praėjusiame dešimtmetyje aktyviai kvietė „fintech“ sektoriaus žaidėjus.

Tiesa, per pastaruosius kelerius metus rinkos prižiūrėtojo pozicija pastebimai sugriežtėjo, tai liudija sektoriaus žaidėjams dalijamos poveikio priemonės ir išrašomos baudos.

Pats „Revolut Bank“ nuo banko veiklos pradžios sulaukė trijų poveikio priemonių iš Lietuvos banko. Prieš porą metų bankas nubaustas 50.000 Eur bauda už pinigų plovimo prevencijos pažeidimus, tais pačiais metais 70.000 Eur bauda išrašyta už tai, kad „Revolut Payments“ per nustatytus terminus nepatvirtino ir nepateikė audituotų metinių finansinių ataskaitų rinkinio bei auditoriaus išvados.

Didžiausią kol kas 200.000 Eur baudą bankas gavo šiemet, nes pažeidė didelių pozicijų limito reikalavimą.

„Neturime skundų dėl to, kaip su mumis elgiamasi. Lietuva neabejotinai susikūrė reputaciją kaip „fintech“ centras, vieta, kur gali atvykti kurti „fintech“ verslo“, – tikina banko vadovas.  

Banko finansai

Banke Lietuvoje dirba 250 žmonių. 

„Revolut Bank“ finansai nė iš tolo neprimena įprastinio banko pelno (nuostolio) ataskaitos ir balanso.

Antai antrąjį ketvirtį „Revolut Bank“ sugeneravo 259 mln. Eur grynųjų palūkanų pajamų, nes greta 264 mln. Eur palūkanų pajamų tepatirta 4,3 mln. Eur palūkanų išlaidų.

Bankas antrąjį ketvirtį generavo 15% kapitalo grąžą.

Savo ruožtu balanse iš 14,8 mlrd. Eur turto vos 2,7 mlrd. Eur yra paskolos ir overdraftai. O skolos vertybinių popierių portfelis didesnis už paskolų portfelį. 8,4 mlrd. Eur yra grynieji centriniuose bankuose. Klientų indėliai – 12,9 mlrd. Eur.

„Revolut Bank“ rezultatą pirmiausia generuoja iš komisinių pajamų, kurių per antrąjį ketvirtį surinko beveik 507 mln. Eur, grynosios paslaugų ir komisinių pajamos siekė 399,157 mln. Eur.

„Tai yra priešinga tradiciniams bankams. Akivaizdu, kad esame ankstyvoje verslo stadijoje. Verslas sukasi apie einamąją sąskaitą. Vartotojai naudojasi kortelėmis, mes uždirbame komisinių pajamų kiekvienąkart, kai klientai panaudoja kortelę. Tai yra aktyviausia veikla. Antra, turime klientų, kurie pageidauja paslaugų paketo plano su papildomomis funkcijomis, paslaugomis. Ir šie komisiniai generuoja reikšmingas pajamas“, – per pelno (nuostolio) ataskaitą keliauja J. Heneghanas.

Svarbi trečia komisinių pajamų linija yra klientų transakcijos užsienio valiutomis, kurių keitimas darbo dienomis nekainuoja, o savaitgalį taikomas 1% komisinis mokestis.

„Kuo daugiau žmonių naudojasi mumis valiutoms keisti, tam tikromis aplinkybėmis uždirbame komisinių iš to, kad jie padidina planų limitus arba keičia valiutą savaitgalį, o tai generuoja kiek didesnį pelningumą. Taigi tai yra trys didžiosios komisinių generavimo linijos, – aiškina vadovas. – Ilguoju laikotarpiu, žinoma, „Revolut“ pajamos gali irgi persibalansuoti, nes mes generuosime daugiau palūkanų pajamų iš gausesnio kreditavimo, būsto paskolų, o dar ilgesniu laikotarpiu – ir iš verslo kreditavimo, kurį planuojame per kelerius ateinančius metus.“

„Revolut“, kuris užgimė per bankų sektoriui sunkų nulinių palūkanų laikotarpį, balanse atsispindi tai, kad bankas kol kas daugiausia uždirba iš komisinių, o ne kreditavimo.   

„Žinoma, siekiame didinti paskolų portfelį, bet sudėtinga būtų išvysti, kad artimiausiu metu mūsų paskolų portfelis pasivys indėlių portfelį, kuris yra toli su 33 mlrd. Eur einamosiose sąskaitose. Mes tik neseniai paleidome taupomąją sąskaitą, kuri moka palūkanas, – dėsto vadovas. – Taigi, indėlių pusė mūsų balanse tik augs ir augs. Kai tradiciniuose bankuose yra dideli paskolų portfeliai. Kol kas sieksime ir toliau auginti einamųjų sąskaitų skaičių. Ir padrąsinti daugiau klientų taupyti pas mus.“