Pasiūlė verslui naują finansavimo sprendimą: paskolos pagal pajamas už vienkartinį mokestį

Veslava Aganauskė, „Luminor“ banko Lėšų valdymo produktų vadovė, Darius Borisas, e. komercijos finansavimo „Ecomland“ įkūrėjas. VŽ koliažas

Ruošdamiesi kalėdinei prekybai, didžiausiam metų darbymečiui, kai kurie prekybininkai pasipildyti apyvartinių lėšų rinkosi pajamomis grįstą finansavimą (angl. revenue-based financing – RBF). Lietuvoje dar palyginti naują sprendimą, bendradarbiaudami su Lietuvos startuoliu „Soft Loans“, šiemet pradėjo teikti bent keli finansuotojai.

VŽ rašė, kad „Soft Loans“ sukurtas įterptinio finansavimo technologinis įrankis suteikia galimybę teikti finansavimą be užstato ir be fiksuoto grąžinimo grafiko – paskolos palūkanas pakeičia vienkartinis paskolos mokestis. Sprendimas įvertina e. parduotuvės riziką ir galimybes gauti finansavimą, o suteikus paskolą nuolat stebi jos pajamų srautus ir automatiškai išskaičiuoja sutartą procentinę pajamų dalį paskolai grąžinti.

2024 m. nuo antrojo ketvirčio pajamomis šį sprendimą, bendradarbiaudama su „Softloans“, pradėjo siūlyti mokėjimo sprendimų e. parduotuvėms tiekėja „MakeCommerce“. Ją valdanti „Maksekeskus AS“ yra „Luminor“ grupės įmonė.

„Kadangi „MakeCommerce“ specializacija teikti mokėjimų paslaugas, siekiame pasiūlyti klientams paprastesnį finansavimo būdą, grindžiamą jų faktinėmis pajamomis ir nereikalaujantį užstato. Taip padedame išvengti painių tradicinių finansinių įstaigų procedūrų ir užtikrinti, kad finansavimo sąlygos būtų pritaikytos konkrečiam verslo dydžiui bei veiklos pobūdžiui“, – VŽ nurodo Veslava Aganauskė, „Luminor“ banko Lėšų valdymo produktų vadovė.

Ji nurodo, kad sprendimas tinka bet kuriai parduotuvei, kuri priima mokėjimus internetu ar kortelių skaitytuvu fizinėse prekybos vietose. Finansavimo kreipiasi ne tik prekybininkai, bet ir maitinimo verslas – tiek mažos šeimos įstaigos, tiek tinklą valdantys verslai.

Veslava Aganauskė, „Luminor“ banko Lėšų valdymo produktų vadovė. Bendrovės nuotr.

„Visa reikiama informacija paskolai suteikti surenkama iš įmonės veiklos ir pardavimų duomenų, matomų verslo naudojamose platformose ir e. bankininkystėje. Tokiu būdu sprendimas gali būti parengtas vos per kelias valandas, o visas procesas yra visiškai skaitmenizuotas. Paskolos grąžinimas yra automatizuotas ir paremtas sutarta įeinančių pajamų dalimi, pavyzdžiui, 15% pajamų automatiškai nuskaičiuojama paskolos grąžinimui ir verslui nereikia nieko daryti“, – nurodo V. Aganauskė.

Ji skaičiuoja, kad dažniausiai pasitaikanti – 5.000 Eur dydžio paskola 6 mėn. terminui vidutiniškai kainuoja apie 8–12 % vienkartinio komisinio mokesčio. Finansavimą galima naudoti apyvartinėms lėšoms ir investiciniams tikslams.

„Kiekvienam verslui finansavimo pasiūlymas generuojamas asmeniškai, remiantis konkretaus verslo duomenimis ir naudojantis mūsų unikaliu technologiniu sprendimu, leidžiančiu tiksliai modeliuoti verslo ateities scenarijus“, – teigia „Luminor“ atstovė.

Reikalavimai gauti finansavimą

Maksimali paskolos suma gali siekti iki 100% įmonės generuojamos vidutinės mėnesio apyvartos. Visos „MakeCommerce“ paskolos teikiamos be turto įkeitimo, bet V. Aganauskė pažymi, kad iš mažų įmonių gali būti prašoma savininko laidavimo.

Verslas, kuris nori pasinaudoti tokiu finansavimu, pirmiausia turi užpildyti paraišką ir suteikti prieigą prie pagrindinių verslo duomenų – e. bankininkystės, e. prekybos platformos ir kt.

V. Aganauskės teigimu, finansavimo pasiūlymą gauna vidutiniškai 8 iš 10-ies verslų, pateikusių paraišką ir atitinkančių pagrindinius finansavimo kriterijus.

„Finansavimo pasiūlymas grindžiamas realiais verslo duomenimis. Pasiūlymo negalime pateikti, jeigu trūksta tokių duomenų dėl per trumpos verslo istorijos“, – nurodo „Luminor“ atstovė.

Kaip nurodoma „MakeCommerce“ interneto svetainėje, finansavimą gali gauti juridiniai asmenys, veikiantys ilgiau nei 12 mėnesių ir turintys bent 3.000 Eur apyvartos per mėnesį.

Priimant sprendimą ir nustatant tinkamą finansavimo sumą, yra analizuojami istoriniai verslo veiklos duomenys, kurie naudojami prognozuojant būsimas pajamas, taip pat atsižvelgiama į pajamų augimo tendencijas bei sezoniškumą.

„88% klientų grįžta tolesnio finansavimo – tokiais atvejais vertinimas itin paprastas ir lengvas, nes jau aiškiai suprantame, kur ir kaip verslas investavo lėšas bei kaip šios investicijos atsiperka“, – pažymi ji.

V. Aganauskės teigimu, artėjant intensyviam šventiniam sezonui ir lapkričio akcijų laikotarpiams, finansuotojai pastebėjo žymų finansavimo paklausos padidėjimą: smulkūs verslai ruošėsi iš anksto ir pildė prekių atsargas, plėtė asortimentą, investavo į skaitmeninę reklamą, taip siekdami konkuruoti su didžiaisiais prekybininkais.

„Papildomas finansavimas prekybininkams padeda užtikrinti didesnes prekių atsargas, efektyvesnę reklamą, sklandesnę logistiką ir geresnius IT sprendimus, kad būtų patenkintas išaugęs pirkėjų srautas ir sustiprinta verslo pozicija“, – nurodo ji.

Paskolą siūlo ir startuolis

Spalio pabaigoje, beprasidedant prekybininkų darbymečiui, suteikęs beveik 200.000 Eur pajamomis grįsto finansavimo pranešė suteikęs ir e. prekybos finansavimo startuolis „Ecomland“, taip pat naudojantis „Soft Loans“ sukurtą rizikos vertinimo sprendimą.

„Jauni arba nedideli verslai patenka į užburtą ratą: bankai ar kitos finansinės institucijos nesutinka jiems skolinti lėšų, o neturėdami pakankamai apyvartinių lėšų tie verslai negali augti tokiu tempu, kokiu galėtų ir neišnaudoja viso savo verslo potencialo“, – nurodo Darius Borisas, „Ecomland“ įkūrėjas.

Tokio finansavimo pranašumu taip pat įvardija greitį ir galimybę skolintis be užstato ar turto įkeitimo MVĮ, e. parduotuvėms, kurios nori pasipildyti apyvartinių lėšų, įsigyti prekių, skirti reklamai ir pan.

„Ecomland“ keliami kriterijai norinčioms gauti finansavimą e. parduotuvėms: dirbti su viena iš e. prekybos sistemų „WooCommerce“, „Prestashop“, „Shopify“, veikti ne trumpiau nei 6 mėn., o mėnesinės pardavimo pajamos turi siekti daugiau kaip 3.000 Eur.

Darius Borisas, „Ecomland“ įkūrėjas. Bendrovės nuotr.

„Pateikus prašymą paskolai, e. bankininkystės, rinkodaros ir e. prekybos sistemos integruojamos į „Ecomland“ naudojamą „Softloans“ rizikos vertinimo sistemą, kuri įvertina e. parduotuvės ekonominę būklę, apyvartą, generuojamą grąžą iš pardavimo kampanijų ir pagal tai pateikia finansavimo pasiūlymą“, – nurodo „Ecomland“.

Ne visur naujiena

Tomas Mačiulaitis, finansavimą smulkiajam verslui teikiančios „Finbee Verslui“ vadovas, VŽ nurodo, kad pajamomis grįsto verslo finansavimo įrankis dar gana naujas Lietuvoje, bet ne Vakarų Europoje.

„Verta atkreipti dėmesį, kad vienas didžiausių BNPL (angl. Buy Now, Pay Later) finansuotojų „Uncapped“ jau prieš metus atsisakė šio produkto. Klientams fiksuotas mokestis už paskolą atrodė patrauklus, bet dėl paskolos grąžinimo susiejimo su verslo pajamomis, geri ir greitai augantys verslai paskolą grąžindavo anksčiau laiko, taip permokėdami už finansavimą. Tuo metu rizikingesni klientai mokėdavo ilgiau ir todėl finansavimas jiems tapdavo žymiai pigesnis nei geriems verslams“, – dėsto T. Mačiulaitis.