Kokią verslo paskolą rinktis gerėjančio SVV finansavimo prieinamumo sąlygomis?
„Ilgą laiką aukštos palūkanų normos buvo ribojantis veiksnys daugeliui verslų. Šiandien situacija keičiasi. Mažėja tiek tarpbankinės rinkos palūkanų normos, tiek ir patys bankai gali pasiūlyti mažesnes maržas“, – sako Lukas Baškys, „SME Bank“ Verslo bankininkystės vadovas.
Europos tarpbankinės rinkos 6 mėn. palūkanų normos Euribor nuo praėjusių metų spalio aukštumų yra sumažėjusios daugiau nei trečdaliu arba maždaug pusantro procentinio punkto iki 2,6 proc. Finansų rinkos dalyviai prognozuoja, kad Euribor ir toliau mažės bei kitąmet sieks apie 2 proc.
Verslo paskolų rinka tebėra palyginti koncentruota – Lietuvos bankų asociacijos duomenimis, trys didžiausi bankai vis dar užima apie 70 proc. šios rinkos. Tačiau per pastaruosius penkerius metus bankų rinka pasipildė naujokais: 2019 m. Lietuvoje veikė 7 bankai, o šiemet – jau 13 bankų. Lietuvoje pradėję veikti nauji bankai pildo savo paskolų portfelius skirdami daugiau dėmesio smulkiajam ir vidutiniam verslui ir siūlydami lankstesnį finansavimą nei rinkos senbuviai didieji bankai.
Plėtros siekiančiam smulkiajam ir vidutiniam verslui šiuo metu finansavimo galimybės išties geresnės nei prieš keletą metų. Tad kokią verslo paskolą rinktis mažėjančių palūkanų ir didėjančios bankų konkurencijos sąlygomis?
Verslo paskola apyvartinėms lėšoms. Tai paprastai trumpalaikė paskola skirta kasdienei įmonės veiklai finansuoti. Pavyzdžiui, tipinė augančio verslo situacija: įmonei daugėjant užsakymų, reikia daugiau užsakyti iš tiekėjų, o pardavimų pinigų srautų nebepakanka. Šį lėšų trūkumą galima padengti verslo paskola apyvartinėms lėšoms.
Verslo paskola investicijoms. Tai klasikinis kredito produktas verslui, siekiančiam investuoti, pavyzdžiui, į pastatus ar sandėlius, modernizuoti gamybą ar atsinaujinti prekybos įrangą. Paskolinta pinigų suma grąžinama su palūkanomis per iš anksto nustatytą laikotarpį. Pagrindiniai verslo paskolos privalumai yra išlaikoma įmonės nuosavybė, aiškus fiksuotas grąžinimo grafikas ir galimybė prognozuoti sąnaudas. Tvarkingai paskolą grąžinanti įmonė kuria savo kredito istoriją ir stiprina santykį su banku. Tai vienas iš populiariausių bankinių kredito produktų ir čia konkurencija didžiausia. „SME Bank“ siekdamas padidinti finansavimo prieinamumą SVV, pradėjo siūlyti verslo paskolų palūkanas nuo 5 proc.
Kita vertus, norint imti verslo paskolą, įmonei reikės bankui priimtino užstato, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto, prognozuojamų pinigų srautų, įmonė jau turi turėti veiklos istoriją, t. y. bankai greičiausiai nesuteiks verslo paskolos naujai įsteigtoms įmonėms.
Verslo paskola su garantija. Kaip alternatyva klasikinei verslo paskolai gali būti paskola su garantija. Tai yra paskola, kai verslo plėtros institucijos, tokios kaip Europos investicijų bankas, suteikia garantiją ir taip pasidalinama rizika. Garantijos atveria finansavimo galimybių langą toms įmonėms, kurios turi mažai užstatui tinkamo turto ar jo visai neturi, yra jaunos, greitai augančios, neturi kredito istorijos ir bankai laiko jas pernelyg rizikingomis finansuoti. Be to, su garantija galima pasiskolinti ilgesniam terminui – iki 10 m. Įprastai verslo paskolos terminas siekia 3-5 m. Be to, skolindamasi su garantija, įmonė gali skirti mažesnę dalį nuosavų lėšų ir gauti iki 90 proc. projekto vertės finansavimą.
Norinti gauti paskolą su garantija SVV įmonė turėtų atitikti tam tikras sąlygas, pavyzdžiui, veikti ar įgyvendinti projektus strateginėse kryptyse. „SME Bank“ suteikia paskolas su garantija tokiomis kryptimis:
1) Tvarumas ir klimato kaitos švelninimas – pastatų renovacija, perėjimas prie atsinaujinančių išteklių naudojimo ir atliekų mažinimas, tvari žemės ūkio ir miškininkystės plėtra.
2) Inovacijos ir skaitmeninimas – finansavimas skirtas didinti smulkiojo ir vidutinio verslo konkurencingumą, naujovėms diegti ir verslui skaitmenizuoti, kibernetiniam saugumui stiprinti, mokymams, darbuotojų kvalifikacijai kelti, taip pat sparčiai augančiam ar su moksliniais tyrimais ir eksperimentine plėtra susijusiam verslui.
3) Kultūra ir kūryba. Šis sektorius patiria finansavimo sunkumų dėl ypatingo verslo pobūdžio, susijusių rizikų, tinkamo įkeisti turto trūkumo. Garantijos padeda įveikti šią finansų rinkos spragą ir leidžia skolinti smulkiajam ir vidutiniam verslui, pavyzdžiui, susijusiam su knygų ir spaudos leidybos, vaizduojamojo meno, architektūros, scenos menų, audiovizualinių medijų, švietimo veikla.
4) Mikrofinansavimas labai mažoms įmonėms, įskaitant savarankiškai dirbančius asmenis, ir socialiniam verslui, kurie negali plėstis ar apskritai pradėti veiklos dėl užstato ir kredito istorijos trūkumo ir kuriuos tradiciniai bankai laiko pernelyg rizikingais finansuoti.
Alternatyvūs finansavimo produktai. Jei SVV įmonei klasikinė verslo paskola neprieinama ar ji neatitinka paskolos su garantija sąlygų, ji gali ieškoti alternatyvių finansavimo produktų, pavyzdžiui, sutelktinio ar tarpusavio finansavimo platformų, rizikos kapitalo finansavimo.
Kiekvienas iš šių produktų turi savų privalumų ir trūkumų, todėl svarbu pasikonsultuoti su finansavimo ekspertais, kreiptis į banką, kurio specialistai įvertintų įmonės galimybes gauti finansavimą. „SME Bank“ orientuojasi į smulkųjį ir vidutinį verslą bei teikia kasdienės bankininkystės ir verslo kreditavimo paslaugas ir yra pasirengęs konsultuoti finansavimo klausimais.
