Tiesioginių mokėjimų A2A revoliucija: kitąmet laukite proveržio

Tiesioginiai mokėjimai („account-to-account“ arba A2A), leidžiantys atlikti mokėjimus iš banko sąskaitų tiesiogiai, apeinant kortelių schemas (tokias kaip VISA ar „Mastercard“), atrodė kaip gera idėja dar praėjusio amžiaus devintajame dešimtmetyje, kuomet gimė Europos taupomųjų bankų finansinių paslaugų iniciatyva. Neišgyveno. 2008 metais pradėtas kur kas ambicingesnis Europos projektas „Monetta“ žlugo 2012-aisiais. Toks pats likimas ištiko ir regioninius mėginimus sukurti tiesioginio mokėjimo sistemas, įskaitant ir Šiaurės šalių bankų iniciatyvą P27, mirusią 2023-aisias.

Iš tiesų, idėja tik atrodo paprasta – mokėjimų inicijavimo ir apdorojimo paslauga yra daugiasluoksnė, technologiškai sudėtinga ir griežtai reguliuojama, bankai yra gana inertiškos struktūros, o VISA ir „Mastercard“ taip pat nenori prarasti globalaus verslo dalies, todėl sėkmei reikėjo tinkamų aplinkybių.

Ir toks momentas atėjo – vieningoje mokėjimų eurais zonoje (SEPA) įdiegta „SEPA Request-to-Pay“ (RTP) paslauga sukuria užklausų terpę, kuri leidžia realiu laiku aktyvuoti mokėjimus tiesiogiai iš sąskaitų ir atlikti juos naudojantis SEPA mokėjimų infrastruktūra. Keičiasi ir kontekstas: geopolitinės slinktys gerokai sustiprino Europos Sąjungos politinę valią skatinti tokias iniciatyvas, leidžiančias mažinti priklausomybę nuo JAV ir kitų šalių verslo subjektų. Proveržis? Bus.

„Nuo šių metų mokėjimų paslaugos teikėjams atsiranda galimybė prisijungti prie SEPA ir vietos centrinių bankų valdomos atsiskaitymų infrastruktūros tiesiogiai. Ši infrastruktūra, vaizdžiai tariant, yra Europos finansų vamzdynas, kuriuo per metus prateka apie 120 trilijonų eurų. Turint prieigą prie infrastruktūros, bei naudojantis tiesioginių užklausų įrankiu RTP, galima inicijuoti ir apdoroti mokėjimus paprastai ir pačiais įvairiausiais kanalais - internetu, SMS žinute ar prekybos vietų mokėjimo terminale POS. Tam nereikia mokėjimo kortelės, nereikia nei VISA, nei „Mastercard“. Vartotojas inicijuoja ir patvirtina mokėjimus greičiau ir patogiau, jo duomenys nesuka rato per trečiąsias šalis, o yra apdorojami saugiai ir tiesiogiai tarp jo ir gavėjo bankų. Tačiau didžiausią naudą gauna pardavėjai, kuriems paslauga atpinga dėl paprastesnės jos struktūros. Kitaip tariant, A2A proveržis mokėjimų rinkai leidžia pasiūlyti pigesnę, patogesnę ir saugesnę paslaugą“, - paaiškino Lietuvos mokėjimų inicijavimo rinkos lyderio „NEO Finance“ vadovas Juozas Kaminskas.

Pasak jo, bankai ir mokėjimų paslaugos teikėjai jau pradeda konsultacijas ir derybas dėl galimybės integruoti vieningą mokėjimo inicijavimo standartą, tikėtina, kad masinis paslaugos teikimas prasidės ir tikrasis proveržis įvyks kitąmet.

„Galima laukti, kol tai padarys kiti, tačiau mes nusprendėme kreiptis tiesiai į Europos bankininkystės tarnybą EBA, siekdami užsitikrinti tiesioginę prieigą ir tapti vienais iš pirmųjų A2A paslaugos teikėjų Lietuvos rinkoje“, - pažymėjo „NEO Finance“, kuri mokėjimo paslaugas rinkai teikia „Neopay“ vardu, vadovas.

J.Kaminskas sako, kad A2A ne tik turės juntamos įtakos prekybininkų sąnaudoms, bet ir iš esmės keis mokėjimų rinkos jėgų pusiausvyrą. „Antroji mokėjimo paslaugų direktyva PSD2, suteikusi trečioms šalims prieigą prie bankinių sąskaitų iš esmės pagimdė fintech, o realiai veikiantis A2A leis atskleisti tikrąjį fintech potencialą. Manau, kad stebėsime daug įdomių procesų, kurie keis konservatyvią ir dažnai inertišką finansų ir bankų sistemą. „Neopay“ šiuose procesuose tikrai rengiasi dalyvauti“, - konstatuoja J.Kaminskas.

Remiantis Lietuvos banko Elektroninių pinigų ir mokėjimo įstaigų veiklos apžvalga (2024 m.), „Neopay“ yra neabejotinas Lietuvos mokėjimų inicijavimo (MI) rinkos lyderis, užimantis beveik 50 proc. rinkos dalies.

Komentarai