Kodėl valstybė kasa dar vieną duobę ilgalaikiam savarankiškam kaupimui pensijai?

Reklama publikuota: 2021-10-12
Artūras Bakšinskas, Lietuvos gyvybės draudimo įmonių asociacijos prezidentas.
svg svg
Artūras Bakšinskas, Lietuvos gyvybės draudimo įmonių asociacijos prezidentas.

Gyvybės draudimas teisės aktuose reglamentuotas kaip savarankiško kaupimo pensijų sistemos dalis, sudaranti galimybę gyventojams patiems taupyti ir taip papildomai kaupti pensijai. Tai daryti gyventojus skatina ir valstybė, beveik du dešimtmečius taikydama Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvatą ir leisdama susigrąžinti GPM nuo sumokėtų kaupiamojo gyvybės draudimo įmokų ir įmokų į III pakopos pensijų fondus.

Kiekvienam suprantama, kad I ir II pakopos pensijų netolimoje ateityje net ir skurdžiai pragyventi neužteks. Remiantis „Eurostat“ 2019 metų duomenimis, jau šiandien su skurdo rizika susiduria 35 proc. Lietuvos gyventojų, vyresnių nei 65 metai — taigi daugiau nei trečdalis. 2040-2050 metais prognozuojama demografinė duobė.

Lietuva yra tarp trijų Europos Sąjungos valstybių, kurių skurdo lygio rizikos rodiklis yra aukščiausias. Tačiau net turtingos šalys, tokios kaip Austrija, Vokietija, Danija, Kipras, Italija, Ispanija ar Liuksemburgas, skatina papildomą savarankišką kaupimą pensijai.

Kaupiamasis gyvybės draudimas, kaip ir III pakopos pensijų fondai, yra svarbi tripakopės sistemos dalis, padedanti spręsti pensijų stygiaus problemą.

Šių metų liepą Lietuvoje galiojo 480 tūkst. kaupiamojo gyvybės draudimo sutarčių. Nepaisant krizių ir pokyčių, gyventojų pasitikėjimas gyvybės draudimu kasmet augo. Lietuvos gyventojų sukauptos investicinio gyvybės draudimo lėšos per pastaruosius 6 metus padvigubėjo, tai lėmė auganti investicinio draudimo rinka ir geri investavimo rezultatai. Gyvybės draudimo bendrovės solidžią vertę klientams kūrė nepaisant reikšmingų finansų rinkų kritimų per pastaruosius keliolika metų: prisiminkime 2008-2009 metų pasaulinę ekonominę krizę, 2011 metų Europos pietų šalių skolų krizę, 2015 metų nerimą dėl augančių skolų Kinijoje ir besivystančiose rinkose, 2018 metų JAV pinigų spausdinimo apimčių mažinimą, pagaliau, staigų COVID-19 plitimą praėjusiais metais.

Didžioji dalis gyvybės draudimo klientų yra vidutines ir mažesnes pajamas gaunantys Lietuvos gyventojai, kurie neturi specialių investavimo žinių ir didesnės investavimo praktikos. Vidutinė kaupiamojo gyvybės draudimo įmoka 2020 metais buvo 46 Eur per mėnesį už vieną draudimo sutartį. Jau vien ši suma rodo, kad gyvybės draudimu dažniausiai draudžiasi vidutinis Lietuvos gyventojas.

Akcentuojama II pensijų pakopos svarba kaupimo pensijai sistemoje, tačiau papildomos įmokos per II pakopą yra visiškai nepopuliarios.

Dažnas sistemos keitimas, paskatų mažinimas, vis nauji disponavimo pinigais ribojimai yra pagrindinės priežastys, dėl kurių II pensijų pakopa gyventojai pasitiki nepakankamai.

Deja, ant to paties grėblio, ketinant atsisakyti GPM lengvatos, lipama ir su kaupiamuoju gyvybės draudimu.

Gyvybės draudimo rinkos vystymąsi per pastaruosius 18 metų paveikė du esminiai įvykiai: 2008-2009 metų krizė finansų rinkose ir GPM reforma 2016 gruodį, kai maksimali grąžintina GPM suma sumažėjo iki 300 Eur per metus — tiek daugiausia kaupiantieji su gyvybės draudimu šiuo metu gali susigrąžinti nuo sumokėtų kaupiamojo gyvybės draudimo įmokų. Tarp Baltijos šalių paskata kaupti Lietuvoje yra mažiausia. Latvijoje galima susigrąžinti iki 20 proc. įmokų į III pakopos pensijų fondus ir investicinio gyvybės draudimo įmokų, neviršijančių 10 proc. metinio bruto atlyginimo ir 4 tūkst. Eur per metus, o Estijoje — iki 20 proc. įmokų į III pakopos pensijų fondus, neviršijančių 15 proc. metinio bruto atlyginimo ir 6 tūkst. Eur per metus.

Kaupiamasis gyvybės draudimas pirmiausia skatina kaupti gyventojus, kurie nėra įsigilinę į savarankiško investavimo subtilybes.   

Paslauga ypač aktuali gyventojams, gaunantiems mažesnes pajamas. Kaupiamojo gyvybės draudimo atveju kliento poreikių ir finansinių galimybių vertinimas yra privalomas ir griežtai reglamentuotas, tuo tarpu savarankiškai investuojant tokių griežtų reikalavimų nėra.

Panaikinus GPM lengvatą, būtų pažeistas socialinio teisingumo principas ir teisėti lūkesčiai visų žmonių, kurie pagrįstai tikėjo oficialia valstybės politika. Beje, remiantis VMI duomenimis, GPM lengvata dažniausiai pasinaudoja tie gyvybės draudimo įmokas mokėję gyventojai, kurie uždirba iki 2 vidutinių darbo užmokesčių per mėnesį. Kelerių pastarųjų metų duomenimis, tokių buvo apie 85-90 proc. tarp visų, pasinaudojusių valstybės paskata.

GPM lengvatos panaikinimas ne tik padidintų „šešėlį“, kadangi dabar GPM lengvata kaupiamajam gyvybės draudimui efektyviai skatina gyventojus deklaruoti pajamas, bet ir sumažintų gyventojų ilgalaikio taupymo lygį, kuris, nepaisant to, kad gyventojų sukauptos investicinio gyvybės draudimo lėšos per pastaruosius 6 metus padvigubėjo,  vis dar yra vienas žemiausių Europoje.

Kodėl mes manome, kad investicinė sąskaita netaps alternatyva tiems, kurie kaupia per kaupiamąjį gyvybės draudimą? Nes ji skirta išmanantiems finansų rinkas ir gaunantiems didesnes pajamas.

Investicinė sąskaita skirta tiems, kas supranta ir priima investavimo rizikas. Tai įrankis, skirtas optimizuoti mokesčius ir orientuotas į didesnes pajamas gaunančius gyventojus, kurie turi laisvų lėšų ir aktyviai bei savarankiškai jas investuoja. Investicinės sąskaitos tikslas yra kapitalo rinkos vystymas, o ne ilgalaikio taupymo ir kaupimo pensijai skatinimas. Į investicinę sąskaitą galėtų būti įtraukti ir gyvybės draudimo produktai, kai gyventojas investuoja aktyviai, tačiau tokių yra mažuma. Pavyzdžiui, Estijoje investicinė sąskaita įvesta prieš 10 metų, ir ja naudojasi tik keli tūkstančiai žmonių.

Kad skatintume kaupimą pensijai, reikia didinti finansinį gyventojų švietimą, būtinas profesionalus konsultavimas ir reguliuojamos, pritaikytos finansinės priemonės, tokios kaip III pakopos pensijų fondai ir kaupiamasis gyvybės draudimas.

Pasirinkite jus dominančias įmones ir temas – asmeniniu naujienlaiškiu informuosime iškart, kai jos bus minimos „Verslo žiniose“, „Sodros“, Registrų centro ir kt. šaltiniuose

Tema „Finansai“

Gauk nemokamą FINANSŲ IR APSKAITOS savaitraštį į savo el.pašto dėžutę:

Pasirinkite Jus dominančius NEMOKAMUS savaitraščius:














Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 
Rašyti komentarą 0
TVF ekonomistai pataria labai akylai stebėti infliaciją   

Tarptautinis valiutos fondas (TVF) antradienį perspėjo, kad pasaulinė ekonomika įžengė į padidėjusios...

Finansai
2021.10.12
Nuo 2023 m. pinigų plovimo prevencija užsiims nauja ES institucija, galbūt iš Vilniaus 

Daugiau nei septyniose ES šalyse veikiančių finansinių bendrovių priežiūrą pinigų plovimo prevencijos ir...

Finansai
2021.10.12
PSDF biudžetas kitais metais turėtų augti 7,8%

Privalomojo sveikatos draudimo fondo (PSDF) biudžetas 2022 metais bus subalansuotas – jo pajamos ir išlaidos...

Finansai
2021.10.12
Verslo perdavimas: kokia esminė klaida gali sužlugdyti net sėkmingiausią verslą Premium

Vis dažniau verslo įkūrėjai sprendžia klausimą, kam perduoti verslą. Jei jis perduodamas vien pagal kraujo...

Gazelė
2021.10.12
Valstybė kitąmet planuoja beveik 1,5 mlrd. Eur didesnes mokesčių pajamas 2

Į valstybės biudžetą mokesčių pajamų kitąmet planuojama surinkt beveik 1,5 mlrd. Eur daugiau. Turėtų didėti...

Finansai
2021.10.12
Didžiųjų prekybos tinklų rinkos dalys: išsiskiria „Lidl“, traukiasi mažųjų dalis Premium

Didieji prekybos tinklai „Maxima“, „Rimi“, „Iki“, „Norfa“ ir „Lidl“ bendroje mažmeninės prekybos būtinaisiais...

Prekyba
2021.10.12
Grįžta idėja riboti atsiskaitymus grynaisiais Premium 11

Europos Sąjungos paraginta Lietuvos Vyriausybė grįžta prie primiršto pasiūlymo apriboti atsiskaitymus...

Verslo aplinka
2021.10.12
Kodėl valstybė kasa dar vieną duobę ilgalaikiam savarankiškam kaupimui pensijai? Verslo tribūna 4

Gyvybės draudimas teisės aktuose reglamentuotas kaip savarankiško kaupimo pensijų sistemos dalis, sudaranti...

Finansai
2021.10.12
Naujos realijos tarptautinių sankcijų pasaulyje: svarbu ne tik finansų įstaigoms Verslo tribūna

Šių metų vasarą gautas aiškus atsakas iš JAV, Europos Sąjungos, Kanados ir Didžiosios Britanijos atsakingų...

Finansai
2021.10.12
Valstybės biudžeto projekte – kiek mažesnės nei pernai išlaidos, deficitas išlieka 1

Valstybės biudžeto išlaidos kitąmet planuojamos kiek kuklesnės nei šiemet, o biudžeto deficitas bus gana...

Finansai
2021.10.11
Valdžios sektoriaus deficitas kitąmet turėtų siekti 3,1% BVP

Lietuvos valdžios sektoriaus deficitas kitąmet turėtų sudaryti 3,1% bendrojo vidaus produkto (BVP). 

Verslo aplinka
2021.10.11
Kartu su 2022 m. biudžetu iš mokestinių pokyčių planuojamas tik NPD pakėlimas Premium

Šią savaitę Vyriausybė perduos Seimui svarstyti 2022 m. biudžeto projektą. Viešųjų finansų deficitas kitąmet,...

Verslo aplinka
2021.10.11
Startuolis Lietuvos įmonėms siūlo naują verslo finansavimo modelį Verslo tribūna

Finansinių paslaugų startuolis „Inrem Finance“ Lietuvoje pradeda įgyvendinti verslo finansavimo modelį,...

Finansai
2021.10.11
Patarimai viešųjų pirkimų naujokams: kaip išvengti klaidų

Pandemijos metais padaugėjo įmonių, dalyvaujančių viešuosiuose pirkimuose. Tačiau dažna nė nebando, nes...

Gazelė
2021.10.10
„Illumina“ ir „Grail“ susijungimo testas: paaiškės, ar siekis gelbėti gyvybes leis nepaisyti Europos koncentracijų taisyklių

Gyvybės mokslų kompanija „Illumina“ ir itin ankstyvą vėžio diagnozavimo technologiją vystantis startuolis...

Finansai
2021.10.09
Airija, Estija ir Vengrija pritarė pelno mokesčio tarptautiniam minimaliam tarifui

Airijos ir Estijos vyriausybės ketvirtadienį pareiškė sutinkančios su 15% pelno mokesčio tarptautiniu...

Finansai
2021.10.08
Rugsėjį – 1,4% mėnesio infliacija

Lietuvoje rugsėjį, palyginti su rugpjūčiu, buvo 1,4% mėnesio infliacija. Vartojimo prekių ir paslaugų kainos...

Finansai
2021.10.08
Eksportas auga toliau, o ypač – lietuviškos kilmės prekių  

Lietuvos eksportas 2021 m. sausį – rugpjūtį, palyginti tuo pačiu laikotarpiu prieš metus, padidėjo 18,7% iki...

Finansai
2021.10.08
VMI kantrybė išseko: bus griežta ir sieks didesnių baudų Premium 46

VMI nedrausmingoms ir nesąžiningoms įmonėms žada būti žymiai griežtesnė – anot jos, praktika rodo, kad tik...

Finansai
2021.10.08
Po VMI mikroskopu atsidurs dar beveik 200 didesnių įmonių Premium

Valstybinė mokesčių inspekcija (VMI) į itin atidžiai prižiūrimų didžiųjų mokesčių mokėtojų sąrašą nuo kitų...

Finansai
2021.10.08

Verslo žinių pasiūlymai

Šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“). Jie padeda atpažinti prisijungusius vartotojus, matuoti auditorijos dydį ir naršymo įpročius; taip mes galime keisti svetainę, kad ji būtų jums patogesnė.
Valdyti Sutinku