Nematomos grėsmės – kaip nuo jų apsisaugoti?

Susidurti su nemaloniomis ir brangiai kainuoti galinčiomis situacijomis bene labiausiai rizikuoja pramonės bei paslaugų įmonės, teigia Ieva Vasiliauskaitė, draudimo bendrovės „If“ civilinės atsakomybės draudimo produkto vadovė. Ji matė daugybę pavyzdžių, kai šis draudimas tiesiogine to žodžio prasme išgelbėjo verslą iš kritinės padėties, tad tikrai neabejoja: klausimas, draustis savo atsakomybę ar ne, gamybos bendrovėms net neturėtų kilti. 

„Kaip dažnas žmogus nuvertina nelaimingų atsitikimų ar sveikatos draudimo naudą, taip pramonės įmonės nesusimąsto, kad turėti bendrosios civilinės atsakomybės draudimą yra tiesiog būtina. Jis gali išgelbėti nuo didelių finansinių sunkumų ar net bankroto, ypač, jeigu įmonė neturi tvirto finansinio stuburo, o gautos pretenzijos sukelti finansiniai nuostoliai – dideli“, – kalba ekspertė. 

Svarbiausios rizikos 

Potencialus nuo žalos galinčių nukentėti asmenų ratas – labai platus. Tai ne tik įmonės klientai, partneriai, užsakovai ar darbuotojai, bet ir bet kuris asmuo „iš šalies“. Tarkime, praeivis, kurį sužaloja nuo nenuvalyto bendrovės pastato stogo nuslydęs sniegas, ar kita įmonė, kurios transportą apgadino prekes pro šalį vežęs krautuvas. Nuostoliai taip pat neprognozuojami: nuo nereikšmingų sumų iki dešimtimis ar net šimtais tūkstančių eurų skaičiuojamų išmokų dėl gaisrų, nelaimingų atsitikimų darbe, žalos gamtai ar panašiais atvejais. Ši finansinė našta gali sunkiai užgulti verslo pečius arba, priešingai – nekainuoti beveik nieko, nes turint draudimą, žalos administravimu ir nuostolių padengimu pasirūpins draudimo bendrovė.

„Yra keturios pagrindinės rizikos, kurias turėtų apsidrausti verslas, norintis jaustis užtikrintai ir saugiai. Tai veiklos, produkto, nekilnojamo turto valdytojo bei darbdavio civilinė atsakomybė. Tačiau net ir vienos ar dviejų iš šių rizikų draudimas jau suteiks tvirtesnį pagrindą po kojomis. Klientams visada siūlome pagalvoti, kas jų verslui aktualiausia, padedame apsispręsti dėl geriausios apsaugos“, – sako I. Vasiliauskaitė.  

Apsidraudus veiklos civilinę atsakomybę, bus atlyginti nuostoliai dėl žalos padarytos vykdant įmonės veiklą: dirbant gamybinėse patalpose, sandėliuose, kraunant prekes, vykdant darbus užsakovų patalpose ar panašiai. Pavyzdžiui, jei konvejeryje kilęs gaisras išplito ir padarė žalos kaimyninės įmonės turtui arba važiuodamas įmonės keltuvas kliudė gretimos įmonės tvorą, draudimo bendrovė atlygins kilusius nuostolius. Svarbu pažymėti, jog bet kurios rūšies civilinės atsakomybės draudimas atlygina tik tretiesiems asmenims kilusią žalą, šiuo atveju – nuostolius, padarytus kaimyninėms įmonėms.

Atitinkamai, nekilnojamo turto valdytojo civilinė atsakomybė apima žalas, susijusias su įmonės valdomų patalpų eksploatavimu. Rūpesčių gali pridaryti sniegas ar varvekliai, krentantys nuo stogų, trūkę vamzdžiai, netinkamai pritvirtintos pastato konstrukcijos, pasenusi elektros instaliacija ir panašiai. Kartais įvykiai gali pasisukti itin nemalonia linkme: pavyzdžiui, nenuvalius šaligatvių ar kelio įmonės teritorijoje, prekes pristatantis kurjeris paslys ir susilaužys koją, o patyręs traumą negalės dirbti kelis mėnesius.

I. Vasiliauskaitė atkreipia dėmesį, kad ši draudimo rūšis aktuali ne tik nekilnojamo turto savininkams, kurie juo naudojasi patys, bet ir nuomotojams bei nuomininkams. „Jeigu dėl savininko netinkamai prižiūrėto turto įvyks nelaimė, jis privalės atlyginti žalą ne tik kaimynams, kurie nuo to nukentėjo, bet ir nuomininkui, įsikūrusiam jo patalpose. O nuomininkams siūlome apsidrausti išsinuomotą, patalpų savininko jiems patikėtą, nekilnojamą turtą ir nesibaiminti, kad reikės iš savo kišenės atlyginti žalą, jeigu kas įvyktų jį eksploatuojant“, – aiškina „If“ ekspertė.

Pramonės įmonės gamina produkciją, kuri patenka pas galutinius vartotojus arba yra didesnio produkto komponentas. Abiem atvejais produktas gali pasitaikyti nekokybiškas ir dėl to atsirasti žala bendrovės klientų ar trečiųjų asmenų turtui, sveikatai ar gyvybei. Pavyzdžiui, dėl nekokybiškos įrenginio elektronikos kilo trumpas sujungimas, trūko nekokybiški vamzdžiai, o gal  dėl netinkamos kokybės  plėvelės buvo pažeistas į ją supakuotas užsakovo maisto gaminys.

Dėl plataus galimo produkto poveikio kitiems produkto civilinės atsakomybės rizika yra viena aktualiausių pramonės įmonėms. Tai, pasak I. Vasiliauskaitės, ir bene sudėtingiausi atvejai žalos vertinimo prasme. Būtina tiksliai nustatyti, ar žala tikrai kilo dėl paties produkto kaltės, o ne, tarkime, netinkamai transportuojant ar nekorektiškai jį naudojant.

Papildomas saugumas ir darbuotojams

Kalbėdama apie pramonės įmonėms aktualiausias rizikas, „If“ specialistė išskiria ir darbdavio civilinės atsakomybės draudimą. Jis padengia nukentėjusiojo dėl sužalojimų patirtus finansinius nuostolius bei neturtinę žalą įvykus nelaimingam atsitikimui darbe. Nors tokie atvejai nėra patys dažniausi draudžiamųjų įvykių sąraše, tačiau jie neabejotinai skaudžiausi, neretai – ir brangiausiai kainuojantys.

„Šios žalos visada susijusios su žmogaus sveikata, blogiausiu atveju – gyvybe, todėl be galo skaudžios. Niekam jų nelinkėčiau, tačiau gamybos bendrovėse tokie atvejai, deja,  pasitaiko. Jeigu įmonė apsidraudusi darbdavio civilinę atsakomybę, nuo jos pečių nuimama didelė našta: išmokos tokiu atveju gali siekti ir šimtus tūkstančių eurų. Darbuotojui žuvus mes atlyginame ir neturtinę žalą jo artimiesiems, o jos dydis priklauso nuo nukentėjusiojo šeimos narių skaičiaus. Teismų praktika rodo, kad išmokos auga: dabar vienam šeimos nariui gali būti priteisiama nuo 10 000 Eur iki 30 000 Eur ar net daugiau. Tačiau labai svarbu pabrėžti, kad darbdaviui tokie įvykiai yra ne tik finansinis, bet ir emocinis išbandymas, kai sunku mąstyti racionaliai. Draudimo bendrovės patyrę specialistai padeda išvengti streso, neapgalvotų sprendimų ir kaip galima racionaliau pereiti šį sunkų etapą“, – kalba I. Vasiliauskaitė.

Beje, darbdavio civilinę atsakomybę apsidraudusi įmonė patrauklesnė tampa ir darbuotojų akyse, nes jie žino, kad nutikus nelaimei jais bus pasirūpinta, o gydymo išlaidas ar neturtinę žalą atlygins draudimo bendrovė.

Kiekvienam savas draudimo receptas

Didėja ne tik teismų priteisiamos išmokos, sumos už bet kurio tipo žalą taip pat tendencingai auga. Dar prieš porą metų atlyginti tos pačios rūšies žalą kainavo kone dukart pigiau, o šiandien pabrangę viskas, pradedant nuo įrangos, automobilių, medžiagų, baigiant remonto darbais. Ir nors įvykių, atitinkančių draudžiamuosius kriterijus, metinis skaičius išlieka panašus, tačiau atlyginamos sumos pastebimai didėja.

Kita vertus, pastebi I. Vasiliauskaitė, verslas po truputį tampa sąmoningesnis ir vis labiau supranta, kad verta drausti ne tik savo turtą, bet ir atsakomybę prieš kitus asmenis. Daugėja ir besidraudžiančių pirmą kartą, ir tokių, kurie sugrįžta išplėsti draudžiamų rizikų, nes praktiškai įsitikino realia draudimo pagalba sunkiu metu. Draustis paskatina ir sparčiai populiarėjanti praktika reikalauti civilinės atsakomybės draudimo iš savo partnerių, rangovų.

Įmonėms, kurios civilinę atsakomybę draustis dar tik ketina, „If“ ekspertė pataria apgalvoti, kokios apsaugos jiems labiausiai reikia. O paprasčiausias žingsnis – tiesiog susisiekti dėl konsultacijos su draudimo bendrove.

„Klientams tikrai nuodugniai patariame, kaip elgtis, kad draudžiamojo įvykio būtų išvengta. Tačiau jei visgi jis įvyksta, mes esame pasiruošę  būti šalia ir padėti. Norime būti su klientu visur, kur mūsų reikia“, – apibendrina I. Vasiliauskaitė.

Daugiau apie įmonės civilinės atsakomybės draudimą skaitykite čia.