Jei norite toliau klausytis „Verslo žinių“ tinklalaidžių, prašome tapti VŽ premium nariu.
RUBRIKOS NAUJAUSI
2025-09-19 05:45
2025-09-17 05:45
2025-09-13 15:23
Komentuoti ir vertinti gali tik prisijungę skaitytojai
VISI KOMENTARAI
jeigu daugiau paragintų per radiją tai atsisakytų kur kas daugiau. Visiškas absurdas tokiomis sąlygomis kaupti.
jei ta suma pilnai ismoketu termino gale, su maza oficialia alga visai apsimoka. bet apskritai bent minimaliai rastingiems tai nelabai :)
Net ir ne minimaliai raštingi, vis atidėlioja pradėjimą kaupti pensijai. Ar tai geriausias įrankis? Aišku ne. Bet toks įrankis yra daugumai, kurie nėra finansiškai drausmingi ir tvarkingi. Dauguma nėra ir finansiškai raštingi.
galiu sutikt
Kažkada (tegul ir per prievartą) išmokom vietoj daržo galo į būdelę eit. Išmoksim su laiku ir savo ateitim pasirūpinti.
Tuo tarpu, reikia tokių įrankių.
Didžiajai daliai piliečių - dirbti iki mirties, štai ir visas "išmokimas".
Sodra per paskutinius dešimt metų patikimiau didino pensijas nei fondai savo gavėjams. Anuitetas nekyla, o pensijos dar ir kaip.
Ar tikrai manai, kad Lietuva išlaikys tokį augimo tempą visą laiką, ar priartėsime prie vokiečių, kai augimas beliks max porą procentų? Ir čia dar omeny, kad tik pradedame judėti link dugno dirbančiųjų ir išlaikomų santykio. Beje, ar SoDra grąžino į biudžetą skolą 2008-2010 metų krizės metu susidariusią? Kiek pamenu, tai skola buvo nurašyta, kitaip sakant, Vyriausybei skola kabo, SoDra'i - ne.
nors II pakopa su Sodra nelabai susijusi, bet pamąstymui - kiek per paskutinius dešimtmečius išaugo valstybės skola? ir kaip pasikeitė dirbančiųjų vs išlaikytinių skaičius?
o kuo blogai antra pakopa? kokios alternatyvos? ypač vidutinę ir mažesnę algą gaunantiems.
Alternatyvos - investuoti tiesiogiai per ETFus. Nes pensijų fondų mokesčiai tokie, kad suvalgo daugiau, nei priaugina, ypač tiems, kurie įmoka po nedaug.
koks ETF mokestis investuojant
koks ETF mokestis investuojant ~60 eur/mėn?
II pakopa apmokestinama ne eurais, o procentais. Ir čia daugiau išlikęs mitas apie didelius mokesčius, nes šiuo metu jie ne tokie ir dideli. patys fondų valdymo mokesčiai yra iki 0,5 proc. Tiesa, daugelis pensijų investuoja į kitus fondus, kurie turi savo mokesčius, šiuo atveju yra LB skelbiami bendri kaštai: https://www.lb.lt/lt/pf-veiklos-rodikliai#ex-1-4 kur bendri kaštai apie 1 proc., kas yra pakankamai protingas dydis. Nes investuojant kitur irgi nepavyktų (daugeliu atveju) išvengti papildomų mokesčių prie ETF, kurie irgi turi savo mokesčius. Beto už tai pensininkai gauna į krepšelį produktų, kurių patys neįsigytų (pvz. INVL fonde 1996-2002 yra Baltcap, Lords, Capitalica ir pan fondų kurie praturtina investavimą)
Ir dabar eiliniam žmogui, kuris net nežino kas yra tas ETF arba kuriame maximos skyriuje jų reikėtų ieškoti, nuo ko pradėti, kad sukaupti ten pensiją? Daug suvalgo? Net ir su paskutinių metų kritimu, per 8 metus prieaugis yra per 60% po mokesčių, kas yra per 6%. Realiai tas kritimas jau dabar atšokinėja, tai vidurkis bus 8-9%. Taip aš pats iš pagrindinių investicijų uždirbęs esu apie 40-50% metinę grąžą (daugiau nei 5 metus išlaikęs), bet kapitalas auga, portfelio grąža krenta. Portfelio, omeny ne tik finansinio turto. Tik kalbant apie antrą pakopą reiktų nepamiršti, jei uždirbi VDU, tai tu momentiškai atgauni antrą tiek ir tavo grąža yra daug didesnė.
Niekas nedraudzia imti ir pasiskaityti kokia gera knyga kaip investuoti
Labai daug apie ETFus supranta stovintys prie "zeimerių" ar kokie pieno ūkelių savininkai? Dabartinė sistema reikalinga tiems, kas nelabai nusimano apie tuos ETFus.
Kas bus nežinia, o kas įvyko - aišku. Laimėjo likę sodroje. Aš esu dividendininkas, mano pensija bus pati mažiausia, o visa kita iš santaupų. Šiaip jau dabar taip gyvenu, nes pensija dar po 16 metų. Turėsiu tik 35 stažo metus. Daugiau išlošė investavę į butus nuomai, net jei tuo metu už juos mokėjo paskolas
tiems 30k kurie atsisakė šiais metais Sodros pensija nesikeistų, jeigu jie būtų likę. santaupos gerai, bet jas irgi reikia kažkur investuoti. kaip suprantu investuojate į akcijas, ką daro ir II pakopa. o dėl butus nuomai - tai nemanau, kad dauguma iš tų kurie atsisakė, turi galimybę investuoti į butus nuomai.
Tik aš investuoju pats, nereikia pagalbos, kuri dažnai nenaudinga
Pritariu. Daug vadinamų alternatyvų yra tik teorinės. NT - aukštas reikalingų pradinių investicijų kiekis. Arba suneštinės platformos, bet ten irgi reikia supratimo. ETF'ai visokie - na ir kiek tos populiacijos gilinsis ir supras. O jei neišmanai, tai gal geriau nekišt pinigų. Dar labai gera investicija istoriniai/klasikiniai automobiliai ir meno vertybės - jei išmanai, nes ne kiekvienas paveikslas ir ne kiekvienas automobilis yra vertybė. Tai fondas su administraciniais mokesčiais iki kokio 1% manau nėra blogiausia išeitis. O aš už diversifikaciją portfelio - įskaičiuojant vaikus :)
Į butus investavo per paskolas. O antra pakopa tai erkių maitinimas, pats gali savo gpm sutvarkyti, tik kad leistų
Kadaise skaičiavau su tokiom sąlygom: 3% atlyginimo + 1.5% iš valstybės nuo vid atlyginimo ir 5% pensijų fondo grąža arba 3% atlyginimo ir 7% savarankiško investavimo grąža. Uždirbant vidutinį atlyginimą ir investuojant savarankiškai po 30 metų rezultatai geresni nei pensijų fondų. Uždirbant daugiau nei vidutinį atlyginimą arba turint geresnius savarankiško investavimo rezultatus laiko tarpas sumažėja. Man pesijų fondų trūkumai yra, kad pinigai gaunami tik sulaukus pensijinio amžiaus ir būtina pirkti Sodros anuitetą. Pensijiniai fondai apsimoka tiems, kas uždirba mažiau nei vidutinį, iki pensijinio amžiaus liko nebedaug arba savarankiškai neinvestuojantiems.
P.S. invastavimo mokesčių į skaičiavimus netraukiau
dėl geresnės grąžos savarankiškai investuojant - nemanau, kad įmanoma aplenkti PF ilgame laikotarpyje, jeigu kalba eina apie investavimą į akcijas. Galbūt kartais pavyks pataikyti su market timingu, bet dalyvavimas PF tai irgi leidžia, jeigu manote, kad verta žaisti tokius žaidimus.
Būdamas 22 metų jaunuolis, praplautim smegenim, ėmiau ir pasirašiau sutartį dėl pensijų kaupimo. Dabar jau man sako, kad nutraukti kaupimo galimybės nėra, nors kaupti ten visi nenoriu. Labai neapsimoka. Gal galit man kad padėti?
man būtų labai įdomu išgirsti kodėl neapsimoka? savo aplinkoje neturiu taip galvojančių žmonių, tai nėra kaip suprasti tokio mąstymo. p.s. pats neesu niekaip susijęs su PF, paprastas dalyvis, man tiesiog pikta, kad 30k žmonių atsisakė galimybės pagerinti savo finansinę situaciją pensijoje, iš jų mano manymu gal keli šimtai ir supranta ką daro, bet kiti tai man neaišku ką galvoja.
Niekaip. Bet neverta tikrai.
Pikta tik kad gpm lengvata be pf erkių pasinaudoti negalima.
pikta, kad 29k iš tų 30k atsisakiusių dalyvauti nieko nepadarys dėl papildomo kaupimo savo pensijai, o dėl mažos pensijos kalta kaip visada liks aplinka.
o dėl legvatos - tai metinė lengvatos suma ~350 eur. kaip suprantu esate savarankiškas sėkmingas investuotojas, tai ar verta kreipti dėmesį į tokias smulkmenas :)
aš kaupiu nuo 2003 metų, ir skaičiai man rodo, kad verta. Tikrai verta.
Rašote lyg PF advokatas. Lengvatą duodame visi tam, kad privačios erkės turėtų klientų ir pelno. Tai neteisinga iš principo.
taip, rašau kaip PF advokatas, nes manau, kad tai mano socialinė pareiga. Mano supratimu tie 30k atsisakiusių yra socialiai neatsakingi. ir man pikta, kad jiems teks didinti pensijas kitų sąskaita, nors galėjo bent kažkiek susikaupti ir patys. tai neteisinga iš principo.
ir vis girdžiu "erkės" - ar tikrai? kokios yra pigesnės alternatyvos micro investuotojui, kuris nesidomi rinkomis? ir "lengvatą duodame visi" - jeigu aš neuždirbsiu du, nebus ir įmokos į PF.
Skambinau sodrai. Klausiau. Jei ateinancius 10 metu sumokeciau po 1300 kas metus, kokios papildomos pansijis galiu tiketis. Jei gerai pamenu - 50 eur per menesi. Tai kokia esme.... Jei mes mokam pensiju kaupimui apie 40 metu, mums reiktu gyventi apie 80 metu tam, kad atsiimti savo imonetus pinigus. Mes gyvensim apie 15 metu po 65eriu. 15*600=9000, kai tuo tarpu sumokam apoe 40000. As suprantu, jei valstybe noretu pagriebti iki 20% tavo santaupu. Dabar gaunasi tiesiog apiplesimas viduryje dienos. As tuos 40k galeciah investuoti pats, kas man atnestu daugiau pelno, nei nusmurge 9000 per 15 metu
mokėdami 1300 per metus 10 metų su 5% metine grąža jūs sukaupsite ~17k. pagal Sodros anuiteto skaičiuoklę už tiek gautumėte 77 eur mėn išmoka iki gyvenimo pabaigos. t.y. jeigu norėtumėte atgauti savo pinigus pensijoje reiktų išgyventi 18+metų. čia skaičiavimas jeigu 55 metų žmogus pradėtu kaupti dabar II pakopoje. tokiame amžiuje pradėti dalyvauti PF nelabai apsimoka. bet straipsnyje kalba eina apie tuos, kurie išsibraukė šiais metais, jiems dabar tikrai ne 55+ metai.
Steik savo įmonę, gyvenk iš dividendų ir Sodrai tik mažiau nei šimtą eurų per mėnesį reikės sumokėti.
mokėdamas 1300 per metus 40 metų su 5% metine grąža sukauptumėte 166k, iš jų jūsų įmoka būtų 52k, o 114k investicijų grąža. Sodros anuitetas nuo 166k būtų 752 eur/mėn arba 135k per 15 metų. t.y. ~2,6 kartus daugiau negu sumokėjote įmokų.
Jums, bet ne man.
Hm... Kai skambinau i sodra, kazkaip investicines grazos nelabai akcentavo. Pagal situos skaiciavimus, atrodo neblogai
Tokia graza tik popieriuje, realybeje nera tokios grazos. Siuo metu nera jokiu istatymu itvirtintu saugikliu, kad fondu graza nebutu neigiama, taip pat sukauptu lesu draudimo fondui bankrutavus. Kaupiu nuo pensiju kaupimo pradzios ir istoriskai jau buvo keletas metu, kai fondas del neigiamos grazos ne tik suvalge per vienus metus visus Sodros pervestus pinigus, bet metu pabaigoje sukaupta suma dar ir sumazejo lyginant su metu pradzioje fonde buvusia sukaupta suma. Antras momentas - darote klaida skaicuuojant kiek atgausite sulauke pensinio amziaus, nes neivertinate infliacijos, jei pilnai sukaupta pensija atgausite tik po 20 metu, sukaupta suma del infliacijos bus nuvertejusi kokius 2-3 kartus. Vienintele realia nauda is pensiju kaupimo siuo metu matau tik kaip is savotisko draudimo, kad kaupiamos lesos yra paveldimos, nesulaukus pensijos lesas paveldes artimieji, skirtingai nei pasirinkus vien Sodros pensija.
įstatyme įvirtinti saugiklį, kad fondų grąža nebūtų neigiama, reikštų tą patį, kaip įstatymu įvirtinti reikalavimą, kad akcijų rinkos nekristų. dėl bankroto - įstatyme yra numatyta, kas vyksta, jeigu bankrutuoja fondo valdytojas. kad bankrutuotų fondo investicijos - tai reikštų, kad bankrutavo kapitalizmas kaip sistema. dėl grąžos - skaičiavimuose naudoti 5% yra pakankamai realūs, netgi įvertinus infliaciją. Pvz: Swedbank ir SEB PF 1975-1981 metinę grąžą nuo įsteigimo rodo >10%. dėl infliacijos - taip, tai yra tikrasis iššūkis. Bet kaip rodo istorija geriausiai su šiuo iššūkiu susidoroja būtent akcijos ir dar gerai būstas nuomai geriausiuose vietuose.
Kodel pvz. istatyme negalima itvirtinti nuostatos, kad esant neigiamai metinei fondo grazai, jokie aptarnavimo mokesciai tais metais negali buti taikomi? Taip pat pvz., kodel sukauptos lesos negali buti draudziamos panasiai kaip banko indeliai?
o kodėl turėtų būti netaikomi mokesčiai? ar valdytojas gauna papildomas pajamas kai fondo investicijoms gerai sekasi? ir šiaip "aptarnavimo" mokestis 0,5%, iš jų matyt ~3/4 yra depozitorimas, apskaita, auditas, viešinimas ir panašūs privalomi dalykai. dėl draudimo - už banko indėlio draudimą susimoka patys indėlininkai, bankai perveda tam tikrą dalį nuo indėlių sumos indėlių draudimo fondui. taip pat galima padaryti ir su PF, tik galutinis rezultatas bus neigiamas, nes tiesiog atidėsi dalį gerų metų pelno, kad išmokėtum blogesniais, bet sistema bus daug sudėtingesnė, reikės didesnių administravimo kaštų.
O uz ka turetu buti taikomas mokestis jei valdytojas blogai valdo gautas lesas? Turbut butu teisinga kaip ir visose kitose sferose reikalauti, kad uz nekokybiskai atlikta darba moketi nera privaloma. O jei isties yra tokia didele rizika net konservatyviems pensiju fondams, kad metu graza gali buti neigiama, kaip tuomet galima rizikuoti gyventoju busimomis pensijomis ir juos versti kaupti fonduose? Manau bent konservatyviuose fonduose gyventoju sukauptoms lesoms turetu buti taikomas draudimas, nes sunkiai suvokiama kaip konservatyvus fondas sugeneruoja neigiama graza net nesant ekonomikos krizei.
Paemus vidutini fonda, tarkim "INVL Drąsus" fondo vieneto verte 2007 metais, buvo 0,61, siuo metu 2023 metais vieneto verte 0,46, gaunasi -25% per 16 metu, o dar pridekim infliacija... Show must go on! https://www.invl.com/privatiems/pensijos/iii-pakopos-pensija/invl-iii-pakopos-pensiju-fondu-rezultatai/invl-drasus/
pamėginau apytiksliai apskaičiuoti portfelio vertę pagal šį konkretų grafiką. man susiskaičiavo ~42k vertė 23.01.01, iš kurių investuota suma 23k, ir 19k grąža. skaičiavimo prielaidos: investavimo pradžia 2005.01.01, 1300 per metus, kiekvieną mėnesį iki 2023.01.01 neesu finansų analitikas gali būti skaičiavime netikslumų. bet šiaip šis konkretus grafikas labai gerai tinka parodyti periodinio investavimo gėrį, kas ir yra daroma PF.
Antros pakopos kaupimo minusai: 1. Mokesciai - 1%+ kas yra labai daug, jau tada geriau, kad ir LT bankuose pasiekiami fondai su 0.3%. 2. Prarandi kontrole uz vargana GPM lengvata. Tiek investiciju krptis tiek disponavimas _savo_ pinigais. 3. (pagrindinis minusas) Esi biurokratu ikaitas. Asmeniskai antros pakopos atsisakiau pries keleta metu kai per kazkuria radijo laida, kazkoks biurokratas pradejo aiskint, jog paveldejimo isvis neturetu buti. Tai konkreciai gal ir neisipilde bet labai atspindi bendra poziuri - tavo pinigai, nuskaitomi nuo algos, bet biurokratai turi lemiama zodi. Turint omenyje musu krasto charakterio specifikas o ir ypac tas akivaizdu su dabartine valdzios arogancija, tai ziurek ateityje ir paveldejima nuims ir dar prie kokios krizeles privers fondus investuoti i merdincias vietines kompanijas, jau nekalbant apie amziaus kelima (pasikartosiu tavo, nuo algos nuskaiciuotu pinigu, issiemimui).
dėl išvardintų minusų: 1. mokesčiai (valdymo) 0,5%. 2. GPM lengvata nuo vidutinės algos yra labai ir labai daug. Savarankiškai investuojant jūsų mėnesio įmoka turi būti 50% didesnė negu PF dalyvio. gaunant minimalią algą GPM lengvata sudaro >100%. praktiškai šie procentai yra nedalyvavimo mokestis, kurį susimoka savarankiškas investuotojas. 3. dėl biurokratų - reguliavimo rizika yra, bet nemanau, kad kažką padarys itin neadekvataus. bet todėl ir rašinėju čia, kad kuo daugiau dalyvių būtų, tuo mažesnė regulavimo rizika:)
"1. mokesčiai (valdymo) 0,5%." Panasiai kaip seniau sakydavo - "taigi mokesciai pas mus nedideli, cia darbdavys moka..." Mokesciais as laikau absoliuciai visas islaidas! Kiek matau realybe yra tokia: SEB - 0,65-0,85% + 0.1% + 0.2% Swedbank - 0.6-0.7% + 0.055% + 0.75% Goindex - 0.6% + 0.08% + 0.22%