Draudimo sutarčių su vartotojais sąlygos turi būti skaidrios ir sąžiningos, tačiau praktikoje klaidų dar pasitaiko

Reklama publikuota: 2022-01-18
Advokatų kontoros „Glimstedt“ vyresnysis teisininkas, advokatas Karolis Merkevičius.
svg svg
Advokatų kontoros „Glimstedt“ vyresnysis teisininkas, advokatas Karolis Merkevičius.

Europos Sąjungos teisė griežtai reglamentuoja, kad vartojimo sutarčių sąlygos būtų skaidrios ir sąžiningos. Šį reikalavimą nuosekliai aiškina Europos Sąjungos Teisingumo Teismas ir nacionaliniai teismai. Visgi nepaisant gausios teisminės praktikos, draudikams rengiant draudimo sutarčių sąlygas vis dar pasitaiko klaidų. Lietuvos Aukščiausiasis Teismas (LAT) neseniai išnagrinėjo vieną civilinę bylą [1], kuri puikiai iliustruoja, kokių klaidų derėtų vengti.

Draudikas ir vartotojas sudarė turto draudimo sutartį. Turtas (pastatai) buvo apdraustas nauja (atkūrimo kaštų) verte. Draudimo sutartis nustatė, kad nauja (atkūrimo kaštų) vertė – tai išlaidos tokios pat paskirties, konstrukcijos, matmenų, apdailos standarto, panaudojus tokias pat medžiagas ir įrangą, būdingas tai vietovei naujam pastatui pastatyti, įsigyti ar suremontuoti.

 Draudikas, taikydamas nurodytą kompensacijos principą, draudimo sutartyje nustatė vieną papildomą sąlygą: jeigu vartotojas neatstato (nors tai įmanoma) ir (ar) neįrodo, kad atstatys sunaikintą turtą, kai šis turtas buvo apdraustas nauja verte, draudimo išmoka apskaičiuojama ir išmokama likutine verte (pinigų suma, kurią sudaro turto atkuriamoji vertė, atėmus nusidėvėjimo sumą).

 Nagrinėjamu atveju turtas buvo visiškai sunaikintas per gaisrą. Draudikas apskaičiavo ir sutiko išmokėti draudimo išmoką, lygią turto likutinei vertei, o likusią draudimo išmokos dalį, t. y. skirtumą tarp naujos vertės ir likutinės vertės, – vartotojas galės gauti, kai sunaikintas turtas bus faktiškai atstatytas ar pradėtas atstatyti. Dėl šios situacijos tarp vartotojo ir draudiko kilo ginčas.

Nemokami naujienlaiškiai į savo el. pašto dėžutę:













Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 

 LAT, vertindamas draudimo sutarties sąlygas, sutiko, jog draudimo išmokos išmokėjimas gali būti susietas su papildomomis sąlygomis, tačiau sutiko ir su vartotojo keliamu klausimu, ar draudimo sutarties nuostatos pakankamai aiškiai ir suprantamai nustatė tai, kad draudimo išmoka, apskaičiuota nauja verte, yra susieta su turto atstatymo faktu ir vartotojui mokama tik tada, kai nuostolis yra ar bus realiai patirtas – pastatai faktiškai atstatomi ar įrodoma, kad bus atstatinėjami arba įrodoma, kad pastatų neįmanoma atstatyti.

 Teismas atliko draudimo sutarties sąlygų patikrinimą skaidrumo ir sąžiningumo aspektais.

 Dėl sąlygų (ne)skaidrumo

 Draudimo sutarčių sąlygos, nustatančios draudimo išmokos apskaičiavimo ir mokėjimo tvarką ir sąlygas, vertinant šias sąlygas visos sutarties kontekste, turi leisti pakankamai informuotam ir protingai pastabiam bei nuovokiam vartotojui remiantis aiškiais ir suprantamais kriterijais, suvokti, kaip konkrečiai taikoma ta konkreti sąlyga.

 Teismas nusprendė, kad draudikas tinkamai neatskleidė taikomos draudimo apsaugos pobūdžio, o taip pat ir to, kad draudimo išmokos apskaičiavimo ir mokėjimo tvarka priklauso išimtinai tik nuo vienos sutarties šalies – draudiko – valios ir sudaro galimybes išimtinai tik draudikui spręsti, ar papildomos sąlygos, kad draudimo išmoka būtų mokama nauja verte, yra tenkinamos.

 Draudimo sutartyje nenustačius konkrečių objektyvių draudimo išmokos apskaičiavimo ir išmokėjimo būdų ir kriterijų, kuriais remiantis minėtas vertinimas atliekamas, ir to, kokiomis įrodinėjimo priemonėmis vartotojas turi įrodinėti turto atstatymo negalimumą, ateityje būsimą turto atstatymą, ar faktiškai patirtas turto atstatymo išlaidas, nėra pagrindo išvadai, kad draudimo sąlygos, įtvirtinančios draudimo išmokos apskaičiavimo ir išmokėjimo tvarką, skaidrumo aspektu atitinka sąžiningumo reikalavimus, yra aiškios ir suprantamos vidutiniškai apdairiam vartotojui.

Dėl sąlygų (ne)sąžiningumo 

Kai kuriais atvejais sutarčių sąlygų su vartotojais nesąžiningumas yra preziumuojamas įstatymo. Jei prezumpcija netaikoma, konkrečios sąlygos (ne)sąžiningumas yra vertintinas pagal bendrąjį sąžiningumo principą, t. y. sprendžiama, ar sąlyga pažeidžiamas sąžiningumo reikalavimas ir iš esmės pažeidžiama šalių teisių ir pareigų pusiausvyra vartotojo nenaudai [2].

 Apdraudus turtą nauja verte draudikas įgyja pareigą mokėti draudimo išmoką dėl prisiimtos rizikos, kurią sudaro nuostolių suma, kurios reikėtų naujam objektu atkurti ar įsigyti, todėl, draudikui nustačius papildomas sąlygas, kada toks išmokos skaičiavimo būdas negali būti taikomas, ir tokio draudimo apsaugos pobūdžio tinkamai neatskleidus vartotojui, draudimo sutartimi yra iškreipiama šalių teisių ir interesų pusiausvyra vartotojo nenaudai. 

LAT teisėjų kolegija, apibendrinusi pirmiau nurodytas išvadas, konstatavo, jog draudiko nustatyta papildoma sąlyga, tiek, kiek joje nėra įtvirtinti aiškūs kriterijai, kuriais remiantis vertinamas sunaikinto turto atstatymo faktas ar atstatymo negalimumas ir tokiu būdu apsunkinamas esminės vartotojo teisės gauti draudimo išmoką įgyvendinimas, yra vertintina kaip neskaidri ir iš esmės pažeidžianti šalių teisių ir pareigų pusiausvyrą vartotojo nenaudai, todėl negaliojanti.

 Bylos rezultatas – vartotojui iš draudiko priteista likusi draudimo išmokos dalis. Pamokos, kurias verta išmokti, ne tik draudimo, bet ir visų kitų vartojimo sutarčių sudarymo atvejais:

 (1) atidžiai rengti sutarčių sąlygas, kadangi net gramatiškai teisingai suformulavus, vartotojas gali nesuprasti konkrečios sąlygos reikšmės [3], o tai gali lemti, jog tokia sąlyga bus pripažinta neskaidria; kitaip tariant, vartotojui turi būti sudaryta galimybė pagal tikslius ir suprantamus kriterijus numatyti ekonominius padarinius, kurių jam atsiranda dėl konkrečios sutarties sąlygos; ar vartotojas gali suprasti konkrečią sutarties sąlygą, turi būti vertinama pagal pastabumo lygį, kurio galima tikėtis iš vidutinio, pakankamai informuoto ir protingai pastabaus bei nuovokaus vartotojo;

 (2) užtikrinti sąžiningumo reikalavimą, t. y. jog sutarčių sąlygomis nebūtų iš esmės pažeidžiama šalių teisių ir pareigų pusiausvyra vartotojo nenaudai; šiuo atveju reikia vertinti, ar pardavėjas arba tiekėjas, dorai ir teisingai veikdamas vartotojo atžvilgiu, gali pagrįstai tikėtis, jog vartotojas sutiktų su tokia sąlyga, jei dėl jos galėtų atskirai derėtis.

[1] žr. LAT 2021 m. gruodžio 22 d. nutartis civilinėje byloje Nr. e3K-3-337-403/2021.

[2] žr. LAT 2018 m. liepos 19 d. nutartis civilinėje byloje Nr. e3K-3-289-1075/2018.

[3] žr. ESTT 2014 m. balandžio 30 d. sprendimą byloje Kasler ir Kaslerné Rabai prieš OTP Jelzalogbank Zrt, C-26/13; 2015 m. vasario 26 d. sprendimą byloje Bogdan Matei, Ioana Ofelia Matei prieš SC Volksbank Romania SA, C-143/13; 2015 m. balandžio 23 d. sprendimą byloje Jean-Claude Van Hove prieš CNP Assurances SA, C-96/14.

Pasirinkite jus dominančias įmones ir temas – asmeniniu naujienlaiškiu informuosime iškart, kai jos bus minimos „Verslo žiniose“, „Sodros“, Registrų centro ir kt. šaltiniuose.

Tema „Verslo aplinka“
Rašyti komentarą 0
Nukabinkime iškabą „Visi išėjo į frontą“

Vyriausybė šiuo metu rengia antiinfliacinių priemonių paketą ir netrukus jis turėtų būti pristatomas viešai.

Nuomonės
05:50
Lietuvos vaidmuo bręstant pasaulinei maisto krizei: galimybė, realybė ir grėsmė Premium

Lietuva yra viena didžiausių grūdų eksportuotojų Europoje – esame 5 vietoje. Reaguojant į kylančias maisto...

Pramonė
05:45
Kaip 2022 m. prasidėjęs karas turi atsispindėti įmonės 2021 m. finansinėje ataskaitoje Premium

Karas Ukrainoje ir tarptautinės bendruomenės įvestos sankcijos Rusijai smarkiai keičia dalies Lietuvos įmonių...

Finansai
05:45
Verslo sutartys su Ukraina: kada karas tampa nenugalima jėga Premium

Po to, kai prieš daugiau kaip mėnesį Kremlius pradėjo karą prieš Ukrainą, lietuviškam verslui kilo klausimų,...

JAV nusitaikė į Rusijos technologijų įmones, sankcionavo didžiausią lustų gamintoją 1

Jungtinės Valstijos ketvirtadienį paskelbė sankcijas kelioms Rusijos technologijų įmonėms, įskaitant...

Inovacijos
2022.03.31
Metalo laužo kainos – rekordinėse aukštumose 1

Toomas Kollamaa, metalo laužo perdirbimo bendrovės „Kuusakoski“ valdybos narys ir pardavimų direktorius,...

Pramonė
2022.03.31
JAV ketina atverti strateginį rezervą ir paduoti į rinką rekordinį kiekį naftos

Baltųjų Rūmų ketvirtadienį išplatintame pranešime spaudai teigiama, kad kiek vėliau šiandien JAV prezidentas...

Pramonė
2022.03.31
Kinijoje dėl naujų COVID-19 protrūkių smuko gamybos apimtys 1

Kinijos gamyklų veikla kovo mėnesį susitraukė, rodo ketvirtadienį paskelbti oficialūs duomenys, nes dėl...

Verslo aplinka
2022.03.31
„Levada“ apklausa: V. Putino populiarumas nuo karo Ukrainoje pradžios padidėjo ir perkopė 80% 10

Nuo karinių veiksmų Ukrainoje pradžios Vladimiro Putino populiarumas išaugo – daugiau nei 80% respondentų...

Verslo aplinka
2022.03.31
8 iš 30 NATO valstybių narių vykdo įsipareigojimą gynybai skirti bent 2% nuo BVP

Rusijos įsiveržimas į Ukrainą paskatino NATO valstybes nares „iš naujo pajusti būtinybę“ didinti išlaidas...

Verslo aplinka
2022.03.31
LVAT patvirtino KT skirtas 18.700 Eur ir 151.400 Eur baudas „Jadranai“ ir „Pasvalio melioracijai“

Lietuvos vyriausiasis administracinis teismas (LVAT) patvirtino Konkurencijos tarybos (KT) ir bendrovių...

Verslo aplinka
2022.03.31
Kremlius nuo penktadienio reikalaus už dujas mokėti rubliais, grasina kontraktų nutraukimu 6

Rusijos prezidentas Vladimiras Putinas pasirašė dekretą, kuriuo nurodoma, kad už dujų sandorius su šalies...

Pramonė
2022.03.31
Japonija palaiko sankcijas Rusijai, bet iš bendro naftos ir dujų projekto nesitraukia

Japonija neketina stabdyti savo dalyvavimo bendrame su Rusija naftos ir dujų projekte, nors ir prisijungė...

Pramonė
2022.03.31
Rusijos vyriausybė legalizavo produkcijos importą be prekių ženklų savininkų sutikimo

Rusijos vyriausybė legalizavo vadinamąjį „pilkąjį“ importą – leido į šalį įvežti produkciją be jų prekių...

Verslo aplinka
2022.03.31
Pasaulis gręžiasi nuo Rusijos IT bendrovių, jų įrangą vis dar naudoja Lietuvos įstaigos Premium 2

Iš Rusijos kilusios IT bendrovės, kaip „Kaspersky“ ar „Yandex“, pastarąjį mėnesį atsidūrė po Vakarų...

Inovacijos
2022.03.31
Pietų Osetijos lyderis nori viešų konsultacijų dėl prisijungimo prie Rusijos

Sakartvelo separatistinio Pietų Osetijos regiono lyderis trečiadienį sakė, kad turėtų būti surengtos viešos...

Verslo aplinka
2022.03.31
ES skirs 60 mln. Eur karinės svarbos kelių atnaujinimui

Susisiekimo ministras Marius Skuodis ketvirtadienį pareiškė, jog Vyriausybė Europos Sąjungos paramos lėšomis...

Verslo aplinka
2022.03.31
Finansų ministerija: Lietuvos ekonomika šiemet augs 1,6%, kainos kils 9,8% 2

Šiemet Lietuvos ekonomikos augimas tęsis, tačiau dėl Rusijos karo Ukrainoje bendrojo vidaus produkto (BVP)...

Finansai
2022.03.31
G. Nausėda: sankcijos Rusijai turi būti griežtinamos nesitikint sąmonės prašviesėjimo

Sankcijos Ukrainoje kariaujančiai Rusijai turi būti griežtinamos kuo anksčiau, nesitikint Kremliaus „sąmonės...

Verslo aplinka
2022.03.31
V. Zelenskis ragina Nyderlandus boikotuoti rusišką energiją 1

Ukrainos prezidentas Volodymyras Zelenskis, ketvirtadienį sakydamas dar vieną kalbą užsienio valstybių...

Verslo aplinka
2022.03.31

Verslo žinių pasiūlymai

Šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“). Jie padeda atpažinti prisijungusius vartotojus, matuoti auditorijos dydį ir naršymo įpročius; taip mes galime keisti svetainę, kad ji būtų jums patogesnė.
Valdyti Sutinku