Ar tikrai visos jūsų draudimo sutarties sąlygos yra galiojančios?

Publikuota: 2016-11-18
Juditos Grigelytės (VŽ) nuotr.
Juditos Grigelytės (VŽ) nuotr.
Advokatų kontoros „Cobalt“ asocijuota teisininkė

Dažniausiai asmenys, apsidraudžiantys draudimo kompanijoje, atidžiai neperskaito draudimo taisyklių, kuriose numatytos draudimo riziką ir draudiko atsakomybę ribojančios sąlygos. Draudėjas dažniausiai apie šias sąlygas sužino tik jau kilus įvykiui, kuris, pagal draudimo taisykles, nėra laikomas draudžiamuoju.

Tokiu atveju draudėjui vis tiek reikėtų apsvarstyti galimybę kreiptis į teismą dėl draudimo išmokos priteisimo, prašant nepalankias draudimo sutarties sąlygas pripažinti negaliojančiomis. Kaip tokiu atveju elgtis draudėjui, siekiančiam gauti draudimo išmoką, ir ką daryti kitai pusei, kad draudimo taisyklių nuostatos, kilus ginčui, teismo nebūtų pripažintos negaliojančiomis?

Teismai gina vartotojus

Iš tiesų, teisės aktai ir teismų praktika yra palanki draudimo išmokos reikalaujančiam asmeniui, o draudimo kompanija dažniausiai yra įpareigojama išmokėti draudimo išmoką. Apsidraudęs vartotojas, būdamas silpnesnioji sutarties šalis, dėl informacijos, patirties, specialių žinių stokos, turi ribotas galimybes tinkamai įgyvendinti savo interesų apsaugą ir keisti sutarties sąlygas. Dažnai jis gali tik rinktis – arba pasirašyti jam siūlomą sutartį, arba jos atsisakyti. Dėl šių priežasčių teisės aktų leidėjas bei teismai, vertina, kaddraudimo kompanijos turipranašumą prieš vartotoją ir gina vartotojus nuo nesąžiningų sąlygų draudimo sutartyse.

Reikėtų atkreipti dėmesį, kad teismai nesąžiningumo aspektu vertina tik individuliai su vartotoju neaptartas draudimo sutarties sąlygas. Draudiminiai ir nedraudiminiai įvykiai paprastai nurodomi draudimo taisyklėse, kurios yra standartinės draudimo sutarties sąlygos ir dažniausiai individualiai neaptariamos su sutartį sudarančiu asmeniu. Šias sąlygas teismas savo iniciatyva turi vertinti nesąžiningumo aspektu, net jei asmuo tokio reikalavimo byloje nepareiškia. Teismui konstatavus nesąžiningumo faktą, šios sąlygos pripažįstamos negaliojančiomis. Tai reiškia, kad vartotojui bus pripažinta teisė į draudimo išmoką, net jei draudimo taisyklėse numatyta, kad tam tikra situacija yra nedraudiminis įvykis.

Kada sąlygos vertinamos kaip nesąžiningos

Draudimo sutarties sąlyga laikoma nesąžininga, kai dėl jos atsiranda ryškus neatitikimas tarp sutarties šalių teisių ir pareigų besidraudžiančiojo vartotojo nenaudai. Šioje situacijoje aiškių vertinimo kriterijų nėra, bet vis dėlto, teismų praktikoje nurodoma, kad vertinant vartojimo sutartis nesąžiningumo aspektu, pirmiausiai, turi būti pabrėžiamas jų skaidrumas - sutarties sąlygos turi būti aiškios ir suprantamos visiems besidraudžiantiems asmenims, jiems turi būti pateikiama visa sutarčiai sudaryti reikšminga informacija.

Teisės aktai šiek tiek palankesni draudimo kompanijai tik tuo atveju, kai ginčas kyla dėl sutarties sąlygų, kurios apibrėžia pagrindinį sutarties dalyką, t.y. dėl esminių sutarties sąlygų. Prie tokių sąlygų yra priskiriamos draudimo sutarties sąlygos, apibrėžiančios draudžiamą riziką ir draudiko atsakomybę. Jos nėra vertinamos nesąžiningumo aspektu tuo atveju, jei yra suformuluotos aiškiai ir suprantamai.

Draudimo kompanijos gali išvengti

Draudimo kompanijos turėtų aiškiai ir suprantamai apibrėžti draudimo sutarties sąlygas. Tai reiškia, kad sutarčių sąlygos turi būti paruoštos suprantamai, nedviprasmiškai, aiškiai ir tiksliai, taip, kad bet koks apsidrausti norintis asmuo gebėtų suprasti jų tikrąją prasmę. Kasacinio teismo praktika šiuo klausimu nėra gausi, tačiau galima paminėti keletą teismų praktikos pavydžių, kai standartinės draudimo sutarties sąlygos buvo pripažintos neaiškiomis bei prieštaringomis.

Pavyzdžiui, transporto priemonės kasko (su vagyste) draudimo taisyklėse draudiminiais įvykiais buvo pripažinti automobilio vagystė ir plėšimas, apibrėžiant šias sąvokas taip, kaip jos yra apibrėžtos Baudžiamajame kodekse. Tačiau tose pačiose taisyklėse buvo nurodoma, kad apdrausto turto praradimas, kai transporto priemonė savininko leidimu buvo perduota naudotis kitiems asmenims, dėl šių asmenų neteisėtų veiksmų, nėra draudžiamasis įvykis (šioje byloje automobilį pasisavino jį išsinuomojęs asmuo). Teismas šią taisyklę vertino kaip neaiškią, todėl automobilio pasisavinimas jį išsinuomojusio asmens buvo pripažintas draudiminiu įvykiu. Kasacinis teismas nurodė, kad draudiminis įvykis, vadinamas vagyste, turi būti aiškinamas taip, kaip vagystę suvoktų bet koks asmuo, o ne taip, kaip ši sąvoka aiškinama Baudžiamajame kodekse.

Kitoje byloje, pagal transporto priemonės kasko draudimo taisykles draudiminiu įvykiu buvo pripažįstamas gaisras, tačiau transporto priemonės kasko draudimas neapėmė žalos, kuri atsirado dėl gedimų pačioje transporto priemonėje ją eksploatuojant. Todėl gaisras, kilęs dėl gedimų pačioje transporto priemonėje ją eksploatuojant, draudimo kompanijos buvo pripažintas nedraudiminiu įvykiu. Pasak teismo, tai paneigė pačią turto draudimo sutarties esmę, todėl nurodytas draudimo sutarties sąlygas teismas laikė prieštaringomis ir tarpusavyje nesuderinamomis, o apsidraudusiam asmeniui buvo pripažinta teisė į draudimo išmokos gavimą.

Tinkama informacija

Vis dėlto draudimo kompanijos turėtų ne tik aiškiai ir suprantamai suformuluoti draudimo sutarties sąlygas, bet su jomis tinkami supažindinti besidraudžiantį asmenį, suteikiant galimybę jam įvertinti, kokie ekonominiai padariniai gali kilti iš draudimo sutarties.

Šią informavimo pareigą draudimo kompanijoms gali būti nelengva įgyvendinti. Naujausioje teismų praktikoje yra sugriežtintas informavimo reikalavimas, nurodant, kad standartinė sąlyga draudimo liudijime, kuria vartotojas patvirtina, kad prieš sudarant draudimo sutartį su draudimo taisyklėmis buvo supažindintas ir jų kopiją gavo, dar nereiškia, kad draudikas tinkamai įvykdė informavimo pareigą.

Teisėjų kolegijos požiūriu, tinkamu informavimu turėtų būti laikoma situacija, kai vartotojui suteikiama galimybė atitinkamai keisti draudimo sutarties sąlygas. Todėl šiuo metu žemesnės instancijos teismas yra įpareigotas šioje byloje įvertinti draudimo taisyklių sąlygą, nustatančią, kad transporto priemonės vagystė, jeigu šioje transporto priemonėje buvo palikti transporto priemonės dokumentai, yra nedraudiminis įvykis. Sunku spręsti, ar žemesnės instancijos teismas šią sąlygą palaikys nesąžininga. Atsižvelgiant į tai, kad vienas iš sąžiningumo aspektų yra skaidrios sąlygos, galima manyti, kad bylos rezultatas gali būti nepalankus draudimo kompanijai.

Teismai taip pat gina ir juridinius asmenis

Teismų praktikoje gausu pavyzdžių, kai draudimo sutarties sąlygos, numatančios draudiko atsakomybės ribojimą, yra netaikomos, todėl draudimo išmoka juridiniams asmenims priteisiama, net kai draudimo taisyklėse susiklosčiusi situacija apibrėžiama kaip nedraudiminis įvykis. Tokia praktika ženkliai gausesne negu vartojimo draudimo sutarčių srityje.

Draudimo sutarčių, sudarytų su juridiniais asmenimis, taisykles teismai vertina kaip standartines sutarties sąlygas, todėl neaiškias ar nevisiškai aiškias jų sąlygas aiškina draudėjo naudai.

Remiantis šiuo metu formuojama teismų praktika, draudimo kompanijos, siekiančios išvengti draudimo sąlygų pripažinimo nesąžiningomis ir negaliojančiomis, turi jas suformuluoti aiškiai ir suprantamai, vengti sąlygų prieštaravimo viena kitai. Be to, turi jas individualiai aptarti su sutartį sudarančiu asmeniui, sudaryti galimybę kitai šaliai, ypatingai vartotojui, susitarti dėl kitos, nei nustatyta draudimo taisyklėse, draudimo apsaugos apimties.

Pavyzdžiui, pateikti kelis standartinių sutarties sąlygų variantus, kuriuose, atsižvelgiant į nustatytas draudimo apsaugos ribas, būtų modifikuotas vartotojo mokamas įmokos dydis arba suteikti vartotojui galimybę pakeisti šias standartines sutarties sąlygas, atitinkamai modifikuojant draudimo įmokos dydį.

Draudėjams rekomenduojama, negavus draudimo išmokos, „nenuleisti rankų“, o įvertinti, ar nėra pagrindų draudimo sutarties sąlygą, numatančią, kad susiklosčiusi situacija yra nedraudiminis įvykis, pripažinti negaliojančia ar aiškinti ją sau palankia prasme.

Komentaro autorė – Evelina Liutkutė, advokatų kontoros „Cobalt“ asocijuota teisininkė

Autoriaus nuomonė nebūtinai sutampa su redakcijos pozicija.
Rašyti komentarą

Rašyti komentarą

Gauk nemokamą FINANSŲ IR APSKAITOS savaitraštį į savo el.pašto dėžutę:

Pasirinkite Jus dominančius NEMOKAMUS savaitraščius:















Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 
Kredito garantijos ūkininkams – paskui ES projektus Premium

Ūkininkai vis labiau domisi kredito garantijomis – per pirmąjį šių metų pusmetį jų jau suteikta trečdaliu...

Agroverslas
2018.07.20
Bankams ruošiamas naujas finansavimosi būdas

Lietuvos komerciniai bankai galbūt jau kitąmet galės turėti visiškai naują finansavimo šaltinį.

Rinkos
2018.07.19
„Danske Bank“ nori išpirkti kaltę: pasiruošęs aukoti 230 mln. USD 12

Didžiausias Danijos bankas „Danske Bank“, įsivėlęs į bene didžiausią nuo banko įkūrimo 1871 m. skandalą, savo...

Rinkos
2018.07.19
„Danske Bank“ akcijoms seniai nebuvo taip blogai 8

Didžiausio Danijos banko „Danske Bank“, įsipainiojusio į galimo pinigų plovimo per Baltijos šalis skandalą,...

Rinkos
2018.07.18
Per „Revolut“ galimai plauti pinigai 7

Lietuviškos bankinės licencijos siekiantis Jungtinės Karalystės finansų startuolis „Revolut“ informavo britų...

Rinkos
2018.07.18
Medicinos banko grynasis pelnas augo 65% 3

Lietuviško kapitalo Medicinos bankas per pirmąjį 2018 m. pusmetį uždirbo 0,71 mln. Eur grynojo pelno. Tai yra...

Finansai
2018.07.18
JAV bankai prisuka pinigų kranelius komerciniam NT finansuoti 7

JAV bankai atsargiau vertina komercinio nekilnojamojo turto (NT) perspektyvas, todėl mažina išduodamų paskolų...

Statyba ir NT
2018.07.18
Bankai atsisako klientų, o pakilęs spiečius ieško naujo avilio Premium 5

Latvijos, Estijos, Kipro ir daugelio kitų Europos Sąjungos šalių bankai atsisako senųjų klientų, jeigu šie...

Finansai
2018.07.18
„Swedbank“ Lietuvoje 5% išaugino grynąjį pelną 2

„Swedbank“ Lietuvoje per 2018 m. pirmąjį pusmetį uždirbo 59 mln. Eur grynojo pelno. Tai yra 5% daugiau nei...

Finansai
2018.07.18
SEB grynojo pelno uždirbo 29% daugiau 12

SEB grupė Lietuvoje pirmąjį šių metų pusmetį uždirbo 51,6 mln. Eur, arba 29% daugiau grynojo pelno nei prieš...

Rinkos
2018.07.17
Nesibylinėję dėl neįsigaliojusių „Snoro“ akcijų ir obligacijų išmokas gaus paskutiniai 20

Valstybės įmonė „Indėlių ir investicijų draudimas“ prašymų išmokėti jiems priklausančias draudimines išmokas...

Rinkos
2018.07.13
Pinigų plovykla vadinamas „Danske Bank“ degina įvaizdžio likučius Premium 7

Didžiausias Danijos bankas „Danske Bank“, verslo interesų turintis ir Lietuvoje, vis labiau klimpsta į pinigų...

Rinkos
2018.07.11
Teismas: SEB į Estijos fondą investavusiems klientams turi atlyginti 153.000 Eur 1

Vienas didžiausių šalyje komercinių SEB bankas į žlugusį Estijos investicijų fondą „GILD Arbitrage Risk...

Finansai
2018.07.11
Įžvelgia reguliacines ir reputacines rizikas Šiaurės šalių bankams Baltijos šalyse Premium 1

Pasaulinė reitingų agentūra „DBRS Ratings Limited“ naujausioje apžvalgoje apie Šiaurės šalių bankus Baltijos...

Rinkos
2018.07.11
„Swedbank“ teisme išgirdo nepalankų sprendimą 17

Bankui „Swedbank“ nepavyko teisme užginčyti nepalankaus Valstybinės vartotojų teisių apsaugos tarnybos...

Rinkos
2018.07.11
Kaip už būsto paskolą sumokėti iki 34% mažiau palūkanų 36

Sakoma, kad pirkdami būstą su kreditu vieną būstą nusiperkate sau, o kitą nuperkate bankui.

Rinkos
2018.07.08
Neužregistruotos „Snoro“ akcijų emisijos pirkėjai gaus išmokas 20

Neužregistruotos „Snoro“ akcijų emisijos pirkėjai gaus iki 100.000 Eur indėlių draudimo išmokas - po 6 m.

Rinkos
2018.07.05
Įtartini pinigų srautai per Estijos „Danske Bank“ – dvigubai didesni nei skaičiuota 3

Per „Danske Bank“ padalinį Estijoje galimai galėjo būti išplauta per 53 mlrd. DKK (7,1 mlrd. Eur), arba...

Rinkos
2018.07.04
Numavičiaus šeimos biuras nutraukia veiklą Lietuvoje 62

Turtingiausiu iš Lietuvos kilusiu verslininku tituluojamas Nerijus Numavičiaus nutraukia kone paskutinius...

Rinkos
2018.07.03
„Sodra“ nebus geresnė anuitetų teikėja už verslą 26

Pensijų kaupimo sistema buvo sukurta siekiant diversifikuoti pensijų mokėjimo šaltinius bei sumažinti...

Rinkos
2018.07.03

Verslo žinių pasiūlymai

Šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“). Jie padeda atpažinti prisijungusius vartotojus, matuoti auditorijos dydį ir naršymo įpročius; taip mes galime keisti svetainę, kad ji būtų jums patogesnė.
Sutinku Plačiau