Finansų technologijos jau po dešimtmečio taps nepastebimomis

Investuotojai pamatė finansinių technologijų potencialą

Investuotojai finansinių technologijų potencialą pastebėjo visai neseniai. 2010 m. į šios srities startuolius buvo investuota 3,1 mlrd. dolerių, tuo tarpu vien per šiuos metus, kurių praėjo dar tik pusė, fintech įmonės jau gavo 44,6 mlrd. dolerių.  Be to, nors daugiausiai investicijų vis dar pritraukia mokėjimų startuoliai, vis daugiau dėmesio sulaukia kriptovaliutos, nekeičiamieji žetonai arba NFT (angl. non-fungible token) bei decentralizuotų finansų servisai. Fintech populiarumas sparčiai auga visame pasaulyje. Lietuvoje, „Investuok Lietuvoje“ duomenimis, 2021-aisiais  įsikūrė net 265 fintech įmonės, taigi, vertinant licencijuotas įmones, Lietuva tapo didžiausiu fintech centru ES.

Tradiciniai bankai taip pat pradėjo keisti savo nuomonę: jeigu anksčiau į fintech bendroves buvo žiūrima kaip į grėsmę ir konkurenciją, dabar tokios įmonės tampa svarbiais partneriais arba netgi pačių bankų dalimi. Todėl bankai pastaruoju metu aktyviai perka finansinių technologijų startuolius. Neseniai „Goldman Sachs“ įsigijo finansavimo kompaniją „GreenSky“, o „JPMorgan“ nupirko investicinį įrankį kuriantį startuolį „OpenInvest“. Bankai nebesibaido fintech kultūros, tačiau atvirkščiai – bando prie jos pritapti.

Fintech potencialą pažadino technologinis progresas

Šiuo metu finansinės technologijos skaičiuoja trečiąją savo kartą, kuri išsivystė po 2008-ųjų finansinės krizės ir išmaniųjų telefonų išpopuliarėjimo.

Anksčiau visos finansų bendrovės, įskaitant finansuotojus, dirbo ypač lėtai. Nuo 2008-ųjų pradėta keltis į skaitmeninę erdvę, finansinės operacijos tapo pilnai automatizuotos, duomenys – atviri, atsirado integracijos, o finansinių operacijų kaštai dėl visų optimizacijų žymiai sumažėjo. Rinkoje pagaliau atsirado tokie terminai kaip „atvira bankininkystė“ ir „atviri finansai“.

Šiuo metu tai yra bene ryškiausia tendencija rinkoje. Prieš kelis metus apie „Revolut“ ir kitus neobankus buvo kalbama kaip apie atviros bankininkystės startuolius ir būtent atvira bankininkystė pasėjo idėją tais pačiais atvirumo principais kurti ir kitus fintech produktus.

Pastebima tendencija, kad finansiniai duomenys ateityje bus lengvai pasidalinami tarp skirtingų bendrovių, naudojant nesudėtingas aplikacijų programavimo sąsajų arba API (angl. application programming interface) integracijas. Atviri duomenys tiek finansų, tiek kituose sektoriuose leis daug efektyviau įdarbinti dirbtinį intelektą ir taip pasiekti geriausių rezultatų.

Išaugęs pasitikėjimas fintechais ir besikuriančios ekosistemos

Būtent dėl el. bankininkystės ir finansų atvirumo smarkiai išaugo pasitikėjimas naujos kartos finansų bendrovėmis. Šiais laikais pinigų plovimo prevencija, kliento pažinimo procesas ir jo kreditingumo vertinimas vyksta skaitmeninėje erdvėje, o registrų centrai yra integruoti. Tad klientams nereikia vykti į fizinius padalinius. Visi procesai įvyksta beveik momentaliai, kadangi yra aktyviai naudojamos naujausios technologijos, pavyzdžiui, kreditingumą vertina nebe fiziniai asmenys, bet dirbtinis intelektas, todėl vertinimas sutrumpėja nuo kelių dienų iki vos kelių valandų.

Naujos kartos API integracijos leidžia skolinimą integruoti tiesiog į bet kurią el. parduotuvę. Pavyzdžiui, anksčiau perkant buitinę techniką išsimokėtinai, visas procesas trukdavo apie 2 d., tuo tarpu fintech startuolių pagalba finansavimą galima gauti vos dviejų mygtukų  paspaudimu toje pačioje el. parduotuvėje.

Taigi, atvirų finansų ir duomenų tendencijos veda prie ekosistemų kūrimosi, t. y., visų finansinių paslaugų sujungimo vienoje platformoje. Na, pavyzdžiui, perkant telefoną vienoje iš el. parduotuvių, kelių mygtukų paspaudimu galima ne tik atsiskaityti už telefoną, bet ir pasinaudoti finansavimo paslaugomis ar nusipirkti draudimą.

Patogumas ir paprastumas tampa pagrindiniu prioritetu

Kitaip tariant, visose šiuolaikinėse fintech bendrovėse daugiausiai dėmesio skiriama patogumui ir paprastumui. Nors neobankai ir kitos B2C sektoriaus fintech kompanijos paslaugų integracijas siūlo jau kurį laiką, B2B sektorių tai pasiekė tik dabar.

Tai yra atvirosios bankininkystės (angl. open-banking) sukelta evoliucija, suteikusi prieigą prie duomenų, kurie iki šiol nebuvo prieinami. Todėl šiais laikais vertinti kliento kreditingumą, likvidumą, pinigų srauto valdymą ir kitus finansinius pajėgumus galima realiu laiku. Vartotojų poreikis patogumui ir paprastumui privertė finansų bendroves ieškoti tinkamų sprendimų.

Finansiniai produktai taps nepastebimi

Ilgainiui fintech paslaugos vis labiau susilies su kitomis paslaugomis. Šiuolaikinės technologijos jau dabar leidžia su finansais nesusijusioms įmonėms teikti finansines paslaugas. Integruoti finansai leidžia mobiliojo ryšio bendrovėms parduoti draudimą telefonui, „Uber“ priimti mokėjimus ar elektroninei parduotuvei suteikti lizingą.

Tokių pavyzdžių vis daugėja. Vieni iš fintech lyderių, bendrovė „Klarna“, kai kuriose el. parduotuvėse jau dabar siūlo padalinti vieną mokėjimą į kelias dalis vos kelių mygtukų paspaudimu. Tuo tarpu „Acorns“ pasiūlė vieną iš pirmųjų integruotų investicijų sprendimų – eidami į parduotuvę nusiperkate ką nors už 3 eurus ir 50 centų, o „Acorns“ programėlė sumą suapvalina iki 4 eurų ir likusius 50 centų investuoja į automatiškai parinktas akcijas ar fondus. Fintech funkcionalumas šiais laikais yra integruotas beveik į kiekvieną startuolį ir tokių integracijų ateityje tik daugės.

Nors fintech jau pradeda panašėti į smarkiai išsivysčiusią rinką, dar tikrai negalime kalbėti apie progreso pabaigą – iki galutinės finansinių technologijų formos, kai visos finansinės paslaugos bus integruotos praktiškai kiekviename žingsnyje ir šių paslaugų tiesiog nebepastebėsime, dar teks kiek palaukti.

Ne išimtis ir „SME Finance“, kadangi siekiame pasiūlyti pačius patogiausius ir greičiausius sprendimus klientams, ypatingai daug dėmesio skiriame informacinių technologijų dalies plėtrai.