„Fintech“ svajonės, kurios nesiderina su vidine bankų politika

Publikuota: 2020-08-01
Vladimiro Ivanovo (VŽ) nuotr.
svg svg
Vladimiro Ivanovo (VŽ) nuotr.
„Paysera“ įkūrėjas ir vienas pagrindinių akcininkų

Prisimenu „fintech“ rinkoje tvyrojusį ažiotažą ir laukimą, kol valstybės pradės taikyti Antrąją Mokėjimo paslaugų direktyvą (PSD2). „Fintech“ akimis, pasaulis turėjo tapti gražesnis, žolė žalesnė.

Ir iš tiesų – kai kurias iki tol užlapotas duris „fintech“ kompanijoms PSD2 sėkmingai atvėrė. Tačiau kitos bankų durys lieka užvertos, o dažniausi argumentai – „tokia vidinė politika“ ir „pasikeitė mūsų strategija“. Kalbu apie galimybę licencijuotai „fintech“ bendrovei turėti sąskaitą banke ir vykdyti pervedimus klientų vardu.

2018-ieji turėjo tapti savotiško santykių perkrovimo metais tarp komercinių bankų ir „fintech“. PSD2 direktyva, kuri nurodė, kad bankai privalo atverti prieigą „fintech“ įmonėms prie klientų duomenų per vadinamąsias API sąsajas, be kita ko, numatė teisę mokėjimo įstaigoms naudotis kredito įstaigose tvarkomomis sąskaitomis. Negana to, direktyvos autoriai pridūrė du žodžius – netrukdomai ir veiksmingai. Skamba gražiai.

Įsigaliojant PSD2, viltimi spinduliavo visos pusės – „fintech“ bendrovės, klientai, išsiilgę konkurencijos ir naujų technologijų, taip pat konkurencijos šalininkai valstybės institucijose. Direktyvos potencialą įžvelgė užsienio investuotojai, kurie atsiliepė į „Investuok Lietuvoje“ ir Lietuvos banko šaukimus bei prisidėjo kuriant Lietuvoje „fintech“ startuolių poligoną.

Su PSD2 atneštomis naujovėmis kredito įstaigos pamažu susitaikė ir tai atrodė nuoširdu. Žiniasklaidoje bankų atstovai vieni kitems antrino – „PSD2 iššūkiai sukuria naujas galimybes“. Be kita ko, kredito įstaigos atidarinėjo šiai ekosistemai skirtus inovacijų centrus, taip pat vadinamąsias „smėliadėžes“ (Sandbox), kūrė akceleratorius, organizavo hakatonus ir kitas iniciatyvas palaikyti „fintech“ bendruomenę.

Atrodė, kad PSD2 direktyva sukūrė jeigu ne pernelyg draugišką, tai gana pagarbų ir racionalų bankų požiūrį į finansinių technologijų atstovus.

Nuoširdumas ar dūmų uždanga?

„Fintech“ „svajonių direktyva“ pralaužė ledus ir atsidaryti sąskaitą „fintech“ įmonei ES šalių bankuose tapo misija įmanoma. Bet ar tikrai?

Greitai tapo aišku, kad atsidaryti sąskaitą ne ką lengviau nei ją išlaikyti. Dažnai, uždarant sąskaitą, priežastys nenurodomos arba sausai apeliuojama į vidinės politikos punktus, kurie primena sovietinius dvylikaukščius daugiabučius — pasenę, neatitinka šių dienų europinės dvasios, tačiau niekam nekyla rankos juos sutvarkyti.

Kai kada bankai, uždarydami sąskaitą, argumentuoja pinigų plovimo prevencijos rizika (AML). Ir šioje partijoje jie turi neatremiamą kozirį. AML korta kredito įstaigų rankose tampa visagaliu džokeriu, kuris gali būti metamas vienodai prieš galutinius naudos gavėjus slepiančius ir jau įspėtus veikėjus bei ES/EEE licencijuotą, 16 metų veikiančią, pirmąją ir didžiausia Lietuvoje elektroninių pinigų įstaigą (EMI).

Ironiška, bet prieš PSD2 įsigaliojimą ar „fintech“ bumą Lietuvoje mes turėjome gerokai daugiau bankų partnerių visoje Europoje, nei po to. Ne paslaptis, kad „Deutsche Bank“ apskritai yra nurodęs bankams, kuriems jis yra korespondentas, nedirbti su EMI institucijomis, pateikdamas jiems beveik tūkstančio tokių įstaigų sąrašą dar prieš keletą metų. „Deutsche Bank“ nepriima iš mūsų klientų per banką keliaujančių mokėjimų bet kokia valiuta — nepriklausomai nuo sumos ar kliento.

Uždaryti paprasčiau nei neuždaryti

Situaciją dėl uždarytų sąskaitų gerai iliustruoja bendravimas su bankais Lietuvoje, Lenkijoje.

Pirmoji. Lietuva.

Lietuvoje registruota bendrovė klientų mokėjimus surenka į sąskaitą viename iš Lietuvos komercinių bankų, o atlyginimus darbuotojams išmoka per mūsų sąskaitą. Bankas pradeda blokuoti įmonės pavedimus iš „Paysera“ sąskaitos, o mūsų prašo pateikti įrodymus apie kliento pinigų kilmę. Pinigų. Kilmę. Ar bankas nežinojo pinigų kilmės, kai jie pirmiausia įkrito į įmonės sąskaitą šiame banke?

Antroji. Lenkija.

Bendraudamas tik lenkiškai bankas prašo pateikti duomenų apie mūsų klientų atliktus pervedimus. Surandame klientų dokumentus, išverčiame, pateikiame. Netinka — dokumentai be apostilės. Pateikiame vertimus, patvirtintus notaro. Bendravimas nutrūksta, kaip ir mūsų sąskaitos gyvybė tame banke.

Mes gerai suprantame AML procedūras, jų paskirtį ir patys kartais uždarome nesąžiningų klientų sąskaitas – apie 3% juridinių klientų sąskaitų per pastaruosius metus. Tačiau jau keletoje ES šalių, taip pat ir Lietuvoje, matomas formalus bankų požiūris į licencijuotus konkurentus neramina, kad PSD2 direktyvos 2018 m. inspiruotas „fintech“ proveržis gali taip ir likti ties trečiaisiais gyvavimo metais pasibaigusia sėkmės istorija. Motyvas „per didelė pinigų plovimo prevencijos rizika“ yra lyg žalia korta, nusprendus uždaryti sąskaitą bet kam.

Jeigu ES bankai mojuoja kūju prieš ES/EEE licencijuotą, daug metų dirbančią, salyginai didelę, elektroninių pinigų įstaigą, galiu tik įsivaizduoti, kokius nepatogumus patiria pirmuosius žingsnius žengiantys startuoliai. Todėl jau nebestebina, kad naujai įkurti „fintech“ pirmąją ir galbūt vienintelę savo sąskaitą atsidaro pas mus, bent jau tam, kad galėtų sumokėti darbuotojamas algas.

Lentelėje apačioje dalinuosi pastarųjų dvejų metų bankų argumentais, pranešant apie sąskaitos uždarymą arba neatidarymą. Nepretenduojame į absoliučią tiesą. Išrinkome dalies sąskaitas uždariusių bankų argumentus. Tačiau jų užtenka pajusti, kad tendencija užverti sąskaitą dėl „vidinės politikos“ ir „pasikeitusios strategijos“ kartojasi dažnai.

[infogram id=“522b414c-417f-48f3-b584-11291de84395“ prefix=“yrC“ format=“interactive“ title=“Bankų paaiškinimai dėl sąskaitos uždarymo / neatidarymo“]

Komentaro autorius — Kostas Noreika, elektroninių pinigų įstaigos „Paysera LT“ akcininkas

Autoriaus nuomonė nebūtinai sutampa su redakcijos pozicija.

Gauk nemokamą FINANSŲ IR APSKAITOS savaitraštį į savo el.pašto dėžutę:

Pasirinkite Jus dominančius NEMOKAMUS savaitraščius:













Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 
Rašyti komentarą 0
„Swedbanke“ galima matyti SEB ir LHV sąskaitų išrašus, pervesti lėšas 1

Nuo rugpjūčio 11 d. „Swedbank“ klientai savo interneto banke gali peržiūrėti tiek „Swedbank“, tiek SEB banke...

Finansai
2020.08.11
Statybos įmonei ir jos direktoriui – baudos dėl nuslėptų beveik 33.000 Eur 6

Teismas vieną Klaipėdos įmonę ir jos direktorių pripažino kaltais dėl apgaulingo buhalterinės apskaitos...

Statyba ir NT
2020.08.11
Gausūs ES investicijų pinigai, bet netrūksta ir neefektyvumo rizikos Premium

Lietuva iki metų pabaigos turi pateikti Europos Komisijai (EK) milijardinių lėšų investavimo planą, kuriame...

Finansai
2020.08.11
LB: iki pandemijos Lietuvos gyventojai skolinosi atsakingai

Gyventojų pajamos iki koronaviruso protrūkio augo sparčiau nei įsipareigojimai, mažėjo paskolų grąžinimui...

Finansai
2020.08.10
Popandeminėje Europoje kelią skinasi nauja pelno mokesčio lengvata, Lietuva jos nesvarsto Premium 1

Ekonomikos krizė, kuriai spręsti naudojami daugiausia skolinti pinigai, paskatino kai kurias euro zonos šalis...

Finansai
2020.08.10
Darbo rinkos analizė: karantinas pagailėjo ūkininkų, dalies prekybininkų, bet smogė švietimui Premium

Tris mėnesius galiojęs karantinas lyg vanduo nuo žąsies nutekėjo nuo ūkininkų ir dalies prekybininkų, o jam...

Finansai
2020.08.10
50 NT įmonių, 2020 m. pirmąjį pusmetį pervedusių daugiausia mokesčių Premium 1

Ekonominės veiklos klasifikatoriuje nekilnojamojo turto (NT) operacijų veiklą nurodžiusios 50 įmonių per 2020...

Statyba ir NT
2020.08.09
Italijos vyriausybė pritarė 25 mlrd. Eur ekonomikos gaivinimo paketui

Italijos vyriausybė penktadienį patvirtino 25 mlrd. Eur vertės paketą, turintį padėti atgaivinti šalies...

Finansai
2020.08.08
„Siemens“ neišvengė pelno kryčio

Didžiausio Europos pramonės konglomerato „Siemens“ grynasis pelnas antrąjį metų ketvirtį susitraukė 47,7% iki...

Pramonė
2020.08.08
„Uber“ ketvirčio nuostolis – 1,8 mlrd. USD 1

„Uber“ 2020 m. antrąjį ketvirtį patyrė apie 1,8 mlrd. USD nuostolių, pagrindinė jų priežastis – dėl karantino...

Finansai
2020.08.08
EK dėl vakcinos susiderėjo su „Sanofi“, kalba su kitais gamintojais

Europos Komisija šią savaitę pranešė užbaigusi parengiamąsias derybas su Prancūzijos farmacijos milžine...

Finansai
2020.08.08
50 statybos įmonių, pirmąjį pusmetį pervedusių daugiausia mokesčių Premium

2020 m. pirmąjį pusmetį 50 statybos įmonių į Valstybinės mokesčių inspekcijos (VMI) sąskaitas pervedė...

Statyba ir NT
2020.08.08
Lietuvoje veikiančios estų grupės „Inbank“ pelnas traukėsi 76%

Dvigubėjant atidėjiniams dėl blogų paskolų, vartojimo finansuotojai „Inbank“ antrą šių metų ketvirtį uždirbo...

Rinkos
2020.08.07
Paraiškas vertina sparčiau: liepą verslui paskirstyta 130 mln. Eur

Per pusmetį – nuo vasario 1 d. – verslui išmokėta 346 mln. Eur, daugiau kaip trečdalis šios sumos įmones...

Gazelė
2020.08.07
Imant būsto kreditą akyliausiai vertina pajamas ir įmokų istoriją  2

Svarbiausi kriterijai siekiantiems gauti kreditą yra pajamų lygis ir atsakinga skolinimosi istorija, o...

Finansai
2020.08.07
Atsiskaitymai normalizuoti, bet krizės pabaigos dar nematyti  Premium

Karantino pradžioje augę įsiskolinimai transporto įmonėms vertė nerimauti, bet dabar jų vadovai tvirtina...

Patogūs mokėjimai pagal telefono numerį mažesnių bankų klientams vis dar nepasiekiami Premium

Prieigą prie sistemos, kuri leidžia pagal telefono numerį pinigus pervesti ar gauti, reguliuotojas yra...

Finansai
2020.08.07
Startuolis „Discontract“ pasirašė draudimo sutartį su „Lloyd‘s“ 1 mln. Eur sumai

Lietuvių startuolis „Discontract“, siūlantis meistrų iškvietimo ir namų priežiūros paslaugas, pradėjo...

Paslaugos
2020.08.06
Estijos „Creditstar Group“ įsteigė įmonę Lietuvoje

Estijos finansinių technologijų grupė „Creditstar Group“ įsteigė įmonę Lietuvoje.

Finansai
2020.08.06
„Tele2“ ima siūlyti automatizuotą būsto ir gyventojų turto draudimo paslaugą 1

Bendrovė „Tele2“ skelbia savo klientams suteiksianti galimybę būsto ir gyventojų turto draudimą įsigyti...

Paslaugos
2020.08.06

Verslo žinių pasiūlymai

Šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“). Jie padeda atpažinti prisijungusius vartotojus, matuoti auditorijos dydį ir naršymo įpročius; taip mes galime keisti svetainę, kad ji būtų jums patogesnė.
Sutinku Valdyti slapukus