„Fintech“ svajonės, kurios nesiderina su vidine bankų politika

Publikuota: 2020-08-01
Vladimiro Ivanovo (VŽ) nuotr.
svg svg
Vladimiro Ivanovo (VŽ) nuotr.
„Paysera“ įkūrėjas ir vienas pagrindinių akcininkų

Prisimenu „fintech“ rinkoje tvyrojusį ažiotažą ir laukimą, kol valstybės pradės taikyti Antrąją Mokėjimo paslaugų direktyvą (PSD2). „Fintech“ akimis, pasaulis turėjo tapti gražesnis, žolė žalesnė.

Ir iš tiesų – kai kurias iki tol užlapotas duris „fintech“ kompanijoms PSD2 sėkmingai atvėrė. Tačiau kitos bankų durys lieka užvertos, o dažniausi argumentai – „tokia vidinė politika“ ir „pasikeitė mūsų strategija“. Kalbu apie galimybę licencijuotai „fintech“ bendrovei turėti sąskaitą banke ir vykdyti pervedimus klientų vardu.

2018-ieji turėjo tapti savotiško santykių perkrovimo metais tarp komercinių bankų ir „fintech“. PSD2 direktyva, kuri nurodė, kad bankai privalo atverti prieigą „fintech“ įmonėms prie klientų duomenų per vadinamąsias API sąsajas, be kita ko, numatė teisę mokėjimo įstaigoms naudotis kredito įstaigose tvarkomomis sąskaitomis. Negana to, direktyvos autoriai pridūrė du žodžius – netrukdomai ir veiksmingai. Skamba gražiai.

Įsigaliojant PSD2, viltimi spinduliavo visos pusės – „fintech“ bendrovės, klientai, išsiilgę konkurencijos ir naujų technologijų, taip pat konkurencijos šalininkai valstybės institucijose. Direktyvos potencialą įžvelgė užsienio investuotojai, kurie atsiliepė į „Investuok Lietuvoje“ ir Lietuvos banko šaukimus bei prisidėjo kuriant Lietuvoje „fintech“ startuolių poligoną.

Su PSD2 atneštomis naujovėmis kredito įstaigos pamažu susitaikė ir tai atrodė nuoširdu. Žiniasklaidoje bankų atstovai vieni kitems antrino – „PSD2 iššūkiai sukuria naujas galimybes“. Be kita ko, kredito įstaigos atidarinėjo šiai ekosistemai skirtus inovacijų centrus, taip pat vadinamąsias „smėliadėžes“ (Sandbox), kūrė akceleratorius, organizavo hakatonus ir kitas iniciatyvas palaikyti „fintech“ bendruomenę.

Atrodė, kad PSD2 direktyva sukūrė jeigu ne pernelyg draugišką, tai gana pagarbų ir racionalų bankų požiūrį į finansinių technologijų atstovus.

Nuoširdumas ar dūmų uždanga?

„Fintech“ „svajonių direktyva“ pralaužė ledus ir atsidaryti sąskaitą „fintech“ įmonei ES šalių bankuose tapo misija įmanoma. Bet ar tikrai?

Greitai tapo aišku, kad atsidaryti sąskaitą ne ką lengviau nei ją išlaikyti. Dažnai, uždarant sąskaitą, priežastys nenurodomos arba sausai apeliuojama į vidinės politikos punktus, kurie primena sovietinius dvylikaukščius daugiabučius — pasenę, neatitinka šių dienų europinės dvasios, tačiau niekam nekyla rankos juos sutvarkyti.

Kai kada bankai, uždarydami sąskaitą, argumentuoja pinigų plovimo prevencijos rizika (AML). Ir šioje partijoje jie turi neatremiamą kozirį. AML korta kredito įstaigų rankose tampa visagaliu džokeriu, kuris gali būti metamas vienodai prieš galutinius naudos gavėjus slepiančius ir jau įspėtus veikėjus bei ES/EEE licencijuotą, 16 metų veikiančią, pirmąją ir didžiausia Lietuvoje elektroninių pinigų įstaigą (EMI).

Ironiška, bet prieš PSD2 įsigaliojimą ar „fintech“ bumą Lietuvoje mes turėjome gerokai daugiau bankų partnerių visoje Europoje, nei po to. Ne paslaptis, kad „Deutsche Bank“ apskritai yra nurodęs bankams, kuriems jis yra korespondentas, nedirbti su EMI institucijomis, pateikdamas jiems beveik tūkstančio tokių įstaigų sąrašą dar prieš keletą metų. „Deutsche Bank“ nepriima iš mūsų klientų per banką keliaujančių mokėjimų bet kokia valiuta — nepriklausomai nuo sumos ar kliento.

Uždaryti paprasčiau nei neuždaryti

Situaciją dėl uždarytų sąskaitų gerai iliustruoja bendravimas su bankais Lietuvoje, Lenkijoje.

Pirmoji. Lietuva.

Lietuvoje registruota bendrovė klientų mokėjimus surenka į sąskaitą viename iš Lietuvos komercinių bankų, o atlyginimus darbuotojams išmoka per mūsų sąskaitą. Bankas pradeda blokuoti įmonės pavedimus iš „Paysera“ sąskaitos, o mūsų prašo pateikti įrodymus apie kliento pinigų kilmę. Pinigų. Kilmę. Ar bankas nežinojo pinigų kilmės, kai jie pirmiausia įkrito į įmonės sąskaitą šiame banke?

Antroji. Lenkija.

Bendraudamas tik lenkiškai bankas prašo pateikti duomenų apie mūsų klientų atliktus pervedimus. Surandame klientų dokumentus, išverčiame, pateikiame. Netinka — dokumentai be apostilės. Pateikiame vertimus, patvirtintus notaro. Bendravimas nutrūksta, kaip ir mūsų sąskaitos gyvybė tame banke.

Mes gerai suprantame AML procedūras, jų paskirtį ir patys kartais uždarome nesąžiningų klientų sąskaitas – apie 3% juridinių klientų sąskaitų per pastaruosius metus. Tačiau jau keletoje ES šalių, taip pat ir Lietuvoje, matomas formalus bankų požiūris į licencijuotus konkurentus neramina, kad PSD2 direktyvos 2018 m. inspiruotas „fintech“ proveržis gali taip ir likti ties trečiaisiais gyvavimo metais pasibaigusia sėkmės istorija. Motyvas „per didelė pinigų plovimo prevencijos rizika“ yra lyg žalia korta, nusprendus uždaryti sąskaitą bet kam.

Jeigu ES bankai mojuoja kūju prieš ES/EEE licencijuotą, daug metų dirbančią, salyginai didelę, elektroninių pinigų įstaigą, galiu tik įsivaizduoti, kokius nepatogumus patiria pirmuosius žingsnius žengiantys startuoliai. Todėl jau nebestebina, kad naujai įkurti „fintech“ pirmąją ir galbūt vienintelę savo sąskaitą atsidaro pas mus, bent jau tam, kad galėtų sumokėti darbuotojamas algas.

Lentelėje apačioje dalinuosi pastarųjų dvejų metų bankų argumentais, pranešant apie sąskaitos uždarymą arba neatidarymą. Nepretenduojame į absoliučią tiesą. Išrinkome dalies sąskaitas uždariusių bankų argumentus. Tačiau jų užtenka pajusti, kad tendencija užverti sąskaitą dėl „vidinės politikos“ ir „pasikeitusios strategijos“ kartojasi dažnai.

[infogram id=“522b414c-417f-48f3-b584-11291de84395“ prefix=“yrC“ format=“interactive“ title=“Bankų paaiškinimai dėl sąskaitos uždarymo / neatidarymo“]

Komentaro autorius — Kostas Noreika, elektroninių pinigų įstaigos „Paysera LT“ akcininkas

Autoriaus nuomonė nebūtinai sutampa su redakcijos pozicija.

Pasirinkite jus dominančias įmones ir temas – asmeniniu naujienlaiškiu informuosime iškart, kai jos bus minimos „Verslo žiniose“, „Sodros“, Registrų centro ir kt. šaltiniuose

Tema „Finansai“

Gauk nemokamą FINANSŲ IR APSKAITOS savaitraštį į savo el.pašto dėžutę:

Pasirinkite Jus dominančius NEMOKAMUS savaitraščius:













Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 
Rašyti komentarą 0
Lietuvos bankas šiemet iš apyvartos išėmė 34% mažiau padirbtų eurų

Lietuvos bankas pirmąjį šių metų pusmetį iš apyvartos išėmė 459 vienetus padirbtų eurų – 34% mažiau nei tuo...

Finansai
2021.08.04
ERPB daugiabučių renovacijai skolina 67,5 mln. Eur

Europos rekonstrukcijos ir plėtros bankas (ERPB) Lietuvai skolina 67,5 mln. Eur daugiabučių renovacijai.

Statyba ir NT
2021.08.04
Restruktūrizavimą įgyvendinantis „Commerzbank“ ketvirtį baigė nuostolingai

Vokietijos antras pagal dydį bankas „Commerzbank“ trečiadienį pranešė apie didžiulius antrojo ketvirčio...

Rinkos
2021.08.04
Lietuvos bankas siūlo keisti NPD skaičiavimą 2

Lietuvos bankas (LB) siūlo keisti neapmokestinamojo pajamų dydžio (NPD) skaičiavimo formulę, kad mažiausiai...

Finansai
2021.08.04
Pasilyginkime: kaip Lietuva ir kitos Europos šalys apmokestina dividendus ir akcijų pardavimo pelną  Premium 6

Pagal šiuo metu galiojančią teritorinio apmokestinimo sistemą daugiašalės bendrovės moka mokesčius ten, kur...

Finansai
2021.08.04
Finansų ministrė G. Skaistė netrukus pasirašys susitarimą dėl ekonomikos gaivinimo plano

Vyriausybė  trečiadienį suteikė įgaliojimus finansų ministrei pasirašyti  Lietuvos ir Europos Komisijos (EK)...

Finansai
2021.08.04
M. Majauskas: rekordines pajamas gavę advokatai sumokėjo mažai mokesčių 33

2020 metais advokatai gavo rekordines pajamas, tačiau valstybei sumokėjo labai mažai mokesčių, sako Seimo...

Finansai
2021.08.03
TVF oficialiai patvirtino 650 mlrd. USD vertės naują SDR paskirstymą

Tarptautinio valiutos fondo (TVF) valdytojų taryba pirmadienį uždegė žalią šviesą pasiūlymui dėl naujo bendro...

Finansai
2021.08.03
„Societe Generale“ taip pat uždirbo daugiau, nei tikėtasi 

Prie rinkos lūkesčius antrąjį ketvirtį viršijusių bankų prisidėjo ir prancūzų „Societe Generale“. Bankui...

Rinkos
2021.08.03
Rangovai prašo keisti sutarčių kainas, bet to greičiausiai nebus gana Premium

Jau kurį laiką kartojantys, kad dėl brangstančių statybų kai kurie viešojo sektoriaus projektai gali likti...

Statyba ir NT
2021.08.03
Registrų centras: dauguma naujų įmonių įveikė pandemijos iššūkius

Didžioji dalis verslo naujokų pandeminiais 2020 m. dirbo pelningai, didino darbuotojų skaičių ir augino...

Gazelė
2021.08.02
1 mln. gyventojų šiemet susigrąžino 270 mln. Eur GPM permokų 

Šiemet gyventojų pajamų mokesčio permoką pagal 2020 m. deklaracijas susigrąžino daugiau nei 1 mln. gyventojų. 

Finansai
2021.08.02
Vokietijos mokėjimų įmonė „Volt“ kuriasi Lietuvoje

Vokietijos mokėjimų įmonė „Volt“ kuriasi Lietuvoje – čia ji įsteigė bendrovę „Volt Technologies“.

Finansai
2021.08.02
HSBC pelnas augo daugiau nei dvigubai, mokės tarpinius dividendus 

Londone įsikūrusio banko HSBC pelnas iki mokesčių per pirmąjį šių metų pusmetį buvo daugiau nei du kartus...

Rinkos
2021.08.02
Naudojimasis įmonės telefonu: kada gali tekti skaičiuoti pajamas natūra  Premium 7

Daugybė darbuotojų įmonei priklausančiu mobiliuoju telefonu naudojasi kaip savu ir nesivaržydami naršo...

Finansai
2021.08.01
Kuo užsiims buhalteris, įstatymo paverstas apskaitą tvarkančiu ar finansinę ataskaitą parengusiu asmeniu Premium 1

Apskaitą reglamentuojančiuose įstatymuose, kurių pakeitimams liepos pabaigoje pritarė Vyriausybė, sąvoką...

Finansai
2021.07.30
Šešių mėnesių centrinės valdžios deficitas – 626,3 mln. Eur 13

Šių metų sausio–birželio mėnesių centrinės valdžios deficitas siekė 626,3 mln. Eur ir sudarė 1,2%...

Finansai
2021.07.30
„MasterCard“ antrojo ketvirčio pelnas išaugo beveik 1,5 karto – daugiau nei tikėtasi  

Vienos didžiausių pasaulyje mokėjimų sistemos „MasterCard“ antrojo šių metų ketvirčio pajamos išaugo 36%,...

Rinkos
2021.07.30
„BNP Paribas“ pelną augino 27%, žada daugiau dividendų

Prancūzijos bankas „BNP Paribas“ pranešė gavęs 26,6% daugiau pelno, kurį sunešė iš popandeminis ekonomikos...

Rinkos
2021.07.30
BVP augimo tempai primena 2007 m., tačiau šįkart plėtra tvaresnė 1

Per metus – šių metų antrąjį ketvirtį palyginti su 2020 m. antruoju ketvirčiu – Lietuvos bendrasis vidaus...

Finansai
2021.07.30

Verslo žinių pasiūlymai

Šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“). Jie padeda atpažinti prisijungusius vartotojus, matuoti auditorijos dydį ir naršymo įpročius; taip mes galime keisti svetainę, kad ji būtų jums patogesnė.
Valdyti Sutinku