„Fintech“ svajonės, kurios nesiderina su vidine bankų politika

Publikuota: 2020-08-01
Vladimiro Ivanovo (VŽ) nuotr.
svg svg
Vladimiro Ivanovo (VŽ) nuotr.
„Paysera“ įkūrėjas ir vienas pagrindinių akcininkų

Prisimenu „fintech“ rinkoje tvyrojusį ažiotažą ir laukimą, kol valstybės pradės taikyti Antrąją Mokėjimo paslaugų direktyvą (PSD2). „Fintech“ akimis, pasaulis turėjo tapti gražesnis, žolė žalesnė.

Ir iš tiesų – kai kurias iki tol užlapotas duris „fintech“ kompanijoms PSD2 sėkmingai atvėrė. Tačiau kitos bankų durys lieka užvertos, o dažniausi argumentai – „tokia vidinė politika“ ir „pasikeitė mūsų strategija“. Kalbu apie galimybę licencijuotai „fintech“ bendrovei turėti sąskaitą banke ir vykdyti pervedimus klientų vardu.

2018-ieji turėjo tapti savotiško santykių perkrovimo metais tarp komercinių bankų ir „fintech“. PSD2 direktyva, kuri nurodė, kad bankai privalo atverti prieigą „fintech“ įmonėms prie klientų duomenų per vadinamąsias API sąsajas, be kita ko, numatė teisę mokėjimo įstaigoms naudotis kredito įstaigose tvarkomomis sąskaitomis. Negana to, direktyvos autoriai pridūrė du žodžius – netrukdomai ir veiksmingai. Skamba gražiai.

Įsigaliojant PSD2, viltimi spinduliavo visos pusės – „fintech“ bendrovės, klientai, išsiilgę konkurencijos ir naujų technologijų, taip pat konkurencijos šalininkai valstybės institucijose. Direktyvos potencialą įžvelgė užsienio investuotojai, kurie atsiliepė į „Investuok Lietuvoje“ ir Lietuvos banko šaukimus bei prisidėjo kuriant Lietuvoje „fintech“ startuolių poligoną.

Su PSD2 atneštomis naujovėmis kredito įstaigos pamažu susitaikė ir tai atrodė nuoširdu. Žiniasklaidoje bankų atstovai vieni kitems antrino – „PSD2 iššūkiai sukuria naujas galimybes“. Be kita ko, kredito įstaigos atidarinėjo šiai ekosistemai skirtus inovacijų centrus, taip pat vadinamąsias „smėliadėžes“ (Sandbox), kūrė akceleratorius, organizavo hakatonus ir kitas iniciatyvas palaikyti „fintech“ bendruomenę.

Atrodė, kad PSD2 direktyva sukūrė jeigu ne pernelyg draugišką, tai gana pagarbų ir racionalų bankų požiūrį į finansinių technologijų atstovus.

Nuoširdumas ar dūmų uždanga?

„Fintech“ „svajonių direktyva“ pralaužė ledus ir atsidaryti sąskaitą „fintech“ įmonei ES šalių bankuose tapo misija įmanoma. Bet ar tikrai?

Greitai tapo aišku, kad atsidaryti sąskaitą ne ką lengviau nei ją išlaikyti. Dažnai, uždarant sąskaitą, priežastys nenurodomos arba sausai apeliuojama į vidinės politikos punktus, kurie primena sovietinius dvylikaukščius daugiabučius — pasenę, neatitinka šių dienų europinės dvasios, tačiau niekam nekyla rankos juos sutvarkyti.

Kai kada bankai, uždarydami sąskaitą, argumentuoja pinigų plovimo prevencijos rizika (AML). Ir šioje partijoje jie turi neatremiamą kozirį. AML korta kredito įstaigų rankose tampa visagaliu džokeriu, kuris gali būti metamas vienodai prieš galutinius naudos gavėjus slepiančius ir jau įspėtus veikėjus bei ES/EEE licencijuotą, 16 metų veikiančią, pirmąją ir didžiausia Lietuvoje elektroninių pinigų įstaigą (EMI).

Ironiška, bet prieš PSD2 įsigaliojimą ar „fintech“ bumą Lietuvoje mes turėjome gerokai daugiau bankų partnerių visoje Europoje, nei po to. Ne paslaptis, kad „Deutsche Bank“ apskritai yra nurodęs bankams, kuriems jis yra korespondentas, nedirbti su EMI institucijomis, pateikdamas jiems beveik tūkstančio tokių įstaigų sąrašą dar prieš keletą metų. „Deutsche Bank“ nepriima iš mūsų klientų per banką keliaujančių mokėjimų bet kokia valiuta — nepriklausomai nuo sumos ar kliento.

Uždaryti paprasčiau nei neuždaryti

Situaciją dėl uždarytų sąskaitų gerai iliustruoja bendravimas su bankais Lietuvoje, Lenkijoje.

Pirmoji. Lietuva.

Lietuvoje registruota bendrovė klientų mokėjimus surenka į sąskaitą viename iš Lietuvos komercinių bankų, o atlyginimus darbuotojams išmoka per mūsų sąskaitą. Bankas pradeda blokuoti įmonės pavedimus iš „Paysera“ sąskaitos, o mūsų prašo pateikti įrodymus apie kliento pinigų kilmę. Pinigų. Kilmę. Ar bankas nežinojo pinigų kilmės, kai jie pirmiausia įkrito į įmonės sąskaitą šiame banke?

Antroji. Lenkija.

Bendraudamas tik lenkiškai bankas prašo pateikti duomenų apie mūsų klientų atliktus pervedimus. Surandame klientų dokumentus, išverčiame, pateikiame. Netinka — dokumentai be apostilės. Pateikiame vertimus, patvirtintus notaro. Bendravimas nutrūksta, kaip ir mūsų sąskaitos gyvybė tame banke.

Mes gerai suprantame AML procedūras, jų paskirtį ir patys kartais uždarome nesąžiningų klientų sąskaitas – apie 3% juridinių klientų sąskaitų per pastaruosius metus. Tačiau jau keletoje ES šalių, taip pat ir Lietuvoje, matomas formalus bankų požiūris į licencijuotus konkurentus neramina, kad PSD2 direktyvos 2018 m. inspiruotas „fintech“ proveržis gali taip ir likti ties trečiaisiais gyvavimo metais pasibaigusia sėkmės istorija. Motyvas „per didelė pinigų plovimo prevencijos rizika“ yra lyg žalia korta, nusprendus uždaryti sąskaitą bet kam.

Jeigu ES bankai mojuoja kūju prieš ES/EEE licencijuotą, daug metų dirbančią, salyginai didelę, elektroninių pinigų įstaigą, galiu tik įsivaizduoti, kokius nepatogumus patiria pirmuosius žingsnius žengiantys startuoliai. Todėl jau nebestebina, kad naujai įkurti „fintech“ pirmąją ir galbūt vienintelę savo sąskaitą atsidaro pas mus, bent jau tam, kad galėtų sumokėti darbuotojamas algas.

Lentelėje apačioje dalinuosi pastarųjų dvejų metų bankų argumentais, pranešant apie sąskaitos uždarymą arba neatidarymą. Nepretenduojame į absoliučią tiesą. Išrinkome dalies sąskaitas uždariusių bankų argumentus. Tačiau jų užtenka pajusti, kad tendencija užverti sąskaitą dėl „vidinės politikos“ ir „pasikeitusios strategijos“ kartojasi dažnai.

[infogram id=“522b414c-417f-48f3-b584-11291de84395“ prefix=“yrC“ format=“interactive“ title=“Bankų paaiškinimai dėl sąskaitos uždarymo / neatidarymo“]

Komentaro autorius — Kostas Noreika, elektroninių pinigų įstaigos „Paysera LT“ akcininkas

Autoriaus nuomonė nebūtinai sutampa su redakcijos pozicija.

Gauk nemokamą FINANSŲ IR APSKAITOS savaitraštį į savo el.pašto dėžutę:

Pasirinkite Jus dominančius NEMOKAMUS savaitraščius:













Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 
Rašyti komentarą 0
G. Makuševas. Įmonių finansinėse ataskaitose pilna klaidų, bet Finansų ministerijai profesionalai nereikalingi

Kaip parodė pastarųjų 5 metų Audito, apskaitos, turto vertinimo ir nemokumo valdymo tarnybos (AVNT) vykdomos...

Verslo aplinka
2021.02.27
Palyginimas: kaip atrodė mažmeninė prekyba pirmojo ir antrojo karantinų pradžioje Premium

Lietuvos statistikos departamento duomenimis, 2021 m. sausį, palyginti su 2020 m. sausiu, mažmeninės...

Prekyba
2021.02.27
Prezidentas žada siekti, kad dalis jo mokestinių siūlymų nebūtų atidėti

Valdantiesiems svarstant atidėti svarstomų mokestinių pakeitimų įsigaliojimą iki 2023-iųjų, prezidentas...

Finansai
2021.02.27
Centrinės valdžios deficitas sausį – 88 mln. Eur

Centrinės valdžios deficitas šių metų sausį siekė 88,4 mln. Eur ir sudarė 0,2% prognozuojamo bendrojo vidaus...

Finansai
2021.02.26
„Citadele“ grynasis pelnas 2020 m. smuko 10 kartų

Baltijos šalyse veikiantis bankas „Citadele“ pernai augino klientų skaičių, tačiau pandemija paveikė...

Finansai
2021.02.26
„I asset management“ pasirinko komunikacijos partnerius

Investicijų valdymo bendrovė „I asset management“ komunikacijos partneriais pasirinko komunikacijos agentūrą...

Rinkodara
2021.02.26
Šiaulių banko pelnas mažėjo 16,5% 1

Per praėjusius metus Šiaulių banko grupė uždirbo 43 mln. Eur grynojo pelno.

Rinkos
2021.02.26
Mokesčių mokėtojų TOP 500: atsispindi ir nauji mokesčiai, ir dividendai valstybei Premium

VMI sąskaitas 2020 m., kaip ir ankstesniais metais, gausiausiai pildė akcizinių prekių gamintojai ir...

Finansai
2021.02.26
Dar vienas galvos skausmas vadovams – prognozuoti įmonės nemokumo tikimybę Premium 1

Įstatymuose atsiranda nauja sąvoka – juridinio asmens nemokumo tikimybė. Tai smarkiai išplės vadovų...

Finansai
2021.02.25
EBPO: Lietuva turi stiprinti savivaldybių gebėjimus skolintis 

Lietuva turėtų stiprinti savivaldybių gebėjimus investuoti, kad viešosios investicijos atneštų kuo daugiau...

Finansai
2021.02.25
Švietimo investicijos: skaitmeninės mokyklos daigai kalasi per betoną ir plytas Premium

Žinių visuomenės atstovai skaičiuoja, kad už dešimtadalį sumos, kokią numatyta investuoti į mokyklų statybas...

Finansai
2021.02.25
Medicinos bankas uždirbo 3,6 mln. Eur grynojo pelno

Medicinos banko pelnas 2020 m. buvo 10% mažesnis, nei prieš metus. Pandeminiais metais bankas gavo 2,1%...

Rinkos
2021.02.25
Priešnuodis nuo krizės yra, verslas prašo išrašyti receptą Premium

Lietuva gali ilgam įklimpti krizėje, jei valdžia nepaskubės su sprendimu neapmokestinti investuojamo pelno –...

Finansai
2021.02.25
Investicinė mažakraujystė! Būtina paskubėti! 5

Vyriausybės programoje numatyta svarstyti apie galimą perėjimą prie reinvestuoto pelno neapmokestinimo.

Verslo aplinka
2021.02.25
Prezidentas skuba: Seimui teikia pelno mokesčio lengvatą Premium 6

Prezidentas Gitanas Nausėda nusprendė nelaukti Finansų ministerijos suburtos ekspertų darbo grupės galutinių...

Finansai
2021.02.25
Pagalbos verslui fondas šiemet tikisi paskolinti 200–300 mln. Eur

Valstybės investicijų valdymo agentūros (VIVA), valdančios vieno milijardo vertės Pagalbos verslui fondą,...

Finansai
2021.02.24
I. Šimonytė: mokesčių lengvatos turi būti ekonomiškai pagrindžiamos 5

Finansų ministerijai šią savaitę pradėjus Lietuvoje galiojančių mokestinių lengvatų peržiūrą, premjerė...

Finansai
2021.02.24
Vyriausybė patikslino paramos kriterijus, nes kreipiasi ir nenukentėjusios įmonės

Vyriausybė trečiadienį patikslino paramos skirstymo sąlygas nuo koronaviruso pandemijos nukentėjusiam verslui.

Gazelė
2021.02.24
Vyriausybė perpus sumažino subsidijos savarankiškai dirbantiems lubas 2

Vyriausybė trečiadienį perpus sumažino valstybės paramos savarankiškai dirbantiems ir nuo koronaviruso krizės...

Gazelė
2021.02.24
„Swedbank“ išduotų būsto paskolų suma pernai mažėjo 18% 1

Komercinis bankas „Swedbank“ praėjusiais metais išdavė būsto paskolų už 579 mln. Eur – 18% mažiau nei 2019 m.

Statyba ir NT
2021.02.24

Verslo žinių pasiūlymai

Šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“). Jie padeda atpažinti prisijungusius vartotojus, matuoti auditorijos dydį ir naršymo įpročius; taip mes galime keisti svetainę, kad ji būtų jums patogesnė.
Sutinku Valdyti slapukus