Pirmosios „fintech“ pražangos: minutės pertraukėlės patarimai

Publikuota: 2019-08-24
Įmonės nuotr.
Įmonės nuotr.
„Nordgain“ Fondų apskaitos komandos vadovė

Lietuvos „fintech“ sektorius pulsuoja gyvybingumu. Šalyje jau įsteigta daugiau nei 100 šio sektoriaus įmonių, dalis iš jų, įveikusios licencijavimo procesą, įsiveržė į aktyvios veiklos aikštelę. Jau pirmajame azartiškų rungtynių kėlinyje pasigirdo pirmieji Lietuvos banko (LB) perspėjimai apie pražangas. Nieko nuostabaus – licencijuoto „fintech“ verslo realybė yra sudėtingesnė, nei gali pasirodyti, kai dar tik sudarinėjamas verslo planas.

Pirmosios LB skirtos sankcijos suteikia progą paanalizuoti „fintech“ įmonių nusižengimus reikalavimams ir susmaigyti „raudonas vėliavėles“ – kur paslysti lengviausia ir kaip to išvengti.

Štai kelios įstaigos buvo nubaustos už netinkamą klientų lėšų laikymą. Sektoriaus veiklą reglamentuojantys teisės aktai numato du klientų lėšų apsaugos būdus: pirmasis – paslaugų vartotojų lėšų atskyrimas nuo kitų fizinių ir juridinių asmenų bei nuosavų lėšų; antrasis – vartotojų lėšų apdraudimas draudimo bendrovėje arba laidavimo gavimas iš kredito įstaigos.

Pirmuoju atveju siekiama, kad įmonė nepanaudotų vartotojų lėšų savo reikmėms apmokant sąskaitas, išmokant atlyginimus darbuotojams ir pan. Įmonės nemokumo ar bankroto atveju išieškojimas negali būti nukreiptas į klientų lėšų sąskaitas. Paprastai tariant, klientas gali būti ramus, naudodamasis „fintech“ paslauga, jo pinigai yra tik jo.

Tačiau, pradėjusios vykdyti veiklą, „fintech“ įmonės susiduria su nelauktais sunkumais. Kredito įstaigos – bankai ir kredito unijos – nenoriai atidaro reikiamas sąskaitas. Viena iš priežasčių – tam būtinos papildomos pinigų plovimo ir terorizmo finansavimo prevencijos procedūros. O naujai įsteigta „fintech“ įstaiga ne tik neturi veiklos istorijos, bet ir nėra aišku, ar ji generuos reikiamą pajamų srautą, kad naujos įdiegtos procedūros atsipirktų. Kredito įstaigų suinteresuotumas atidaryti tokias sąskaitas dar labiau mažėja, kadangi jos ir „fintech“ konkuruoja dėl tų pačių klientų. Kartais bankai korespondentai, su kuriais dirba Lietuvos kredito įstaigos, nesutinka aptarnauti tokio pobūdžio sąskaitų.

Yra ir antrasis būdas – drausti klientų lėšas arba gauti garantijas. Tačiau Lietuvoje draudimo bendrovės beveik neteikia tokios paslaugos, todėl reikia ieškoti draudėjų užsienyje, paslauga brangsta. Kaip ir einant pirmuoju keliu, taip ir šiuo atveju įstaigai koją gali pakišti veiklos istorijos nebuvimas. Tuomet paskaičiuojamos didesnes pirmosios įmokos, o naujai įstaigai, dar negaunančiai pakankamai pajamų, tai gali tapti didele našta. Keliems nepalankiems veiksniams sukritus į vieną vietą, naujai veiklą pradėjusi „fintech“ įstaiga gali atsidurti akligatvyje.

Jau licencijavimo laikotarpiu būtina priimti ne „intuicija“, o svariais argumentais grįstą sprendimą dėl klientų lėšų apsaugos būdo. Sprendimas priklauso nuo įmonės procesų, sistemų, vidinių procedūrų, mokumo bei pelningumo. Patartina ne tik teoriškai apsvarstyti abu scenarijus, bet ir išmėginti juos praktiškai: pamėginti išsiaiškinti galimybes atidaryti reikalaujamą sąskaitą banke ar kredito unijoje; paieškoti reikiamą paslaugą teikiančios draudimo bendrovės ir gauti preliminarų pasiūlymą. Pažymėtina ir tai, kad, nutarusi pakeisti klientų lėšų apsaugos būdą, įstaiga likus ne mažiau nei mėnesiui iki šio pakeitimo privalo apie tai informuoti LB – ši prievolė rodo, kad klientų lėšų apsaugos būdas negali būti kaitaliojamas dažnai ir be pagrindo.

Vienas rimčiausių reikalavimų naujai kuriamoms „fintech“ įstaigoms – ne tik užtikrinti įstatymo reikalaujamą kapitalą, bet ir sukaupti rezervą, kuris leistų įmonei gyvuoti neteikiant paslaugų. To reikalaujama siekiant apsaugoti rinką ir pačią įstaigą. Statistiškai „fintech“ veiklą pradeda po metų nuo licencijos gavimo, o pirmuosius metus generuojamas nuostolis. Taigi sukauptas rezervas leidžia įmonei kloti pagrindus tolesnei veiklai, negalvojant apie kasdienį išgyvenimą.

Jau vertindamas naujai steigiamos įstaigos verslo planą bei finansines prognozes, LB detaliai analizuoja ne tik finansinę plano dalį, bet ir, pavyzdžiui, personalo aspektus – kiek žmonių bus įdarbinta, kokios pareigybės planuojamos. Tokio vertinimo tikslas – išsiaiškinti, ar įstaiga pakankamai skirs dėmesio rizikos kontrolei.

Kitos kontrolės priemonės įgyvendinamos įmonei pradėjus veiklą. LB pagrūmojo ir įstaigoms, teikusioms neteisingą informaciją apie klientų lėšų likučius kredito įstaigose. Pagal LB nutarimą, „fintech“ įstaiga privalo reguliariai teikti ataskaitas su itin plataus spektro informacija. Tai anaiptol nėra vien tik balanso ir pelno rodikliai. Nuo 2019 m. I ketvirčio „fintech“ įmonės įpareigotos teikti daugiau ataskaitų ir daugiau informacijos, iš kurios LB siekia susidaryti įspūdį apie tikrąją „fintech“ įstaigos padėtį.

Pastaruoju metu pasigirsta svarstymų, kad LB gali pradėti reikalauti „fintech“ įmonės direktorių atestavimo. Taip būtu įsitikinama, kad įstaigos vadovas supranta ne tik „fintech“ verslo logiką, bet ir priežiūros niuansus bei prievoles, įgyjamas drauge su mokėjimo ar elektroninių pinigų įstaigos licencija.

Apibendrinant, „fintech“ žaidimo aikštelėje nepakanka pasikliauti vien įprasta verslo logika ar nelicencijuotų įmonių patirtimi. Štai keli patarimai, padėsiantys išvengti griežtų reguliuotojo žvilgsnių ir sankcijų:

• Suburti kvalifikuotą, licencijuoto verslo taisykles suvokiančių, žmonių komandą. Perkant išorines paslaugas įsitikinti, kad specialistai – konsultantai, teisininkai – turi reikiamą patirtį, kvalifikaciją, išmano teisinę bazę.

• Kiekvieną „fintech“ procesą tikrinti per įstatymų, reikalavimų, prievolių prizmę. Pristigus informacijos – konsultuotis su daugiau patirties turinčiais specialistais, aktyviau dalyvauti vidaus ir išorės audito procesuose, detaliau susipažinti su teisės aktų reikalavimais.

• Spręsti problemas nedelsiant, vos tik su jomis susidūrus. Atvirai komunikuoti su Lietuvos banku, informuoti ir siekti drauge spręsti sunkumus.

• Vienytis į asocijuotas struktūras, kadangi bendradarbiaujant problemos sprendžiamos pigiau, greičiau ir efektyviau. Bendras balsas – lengviau išgirstamas.

Komentaro autorė - Violeta Čirkova , „Nordgain“ Fondų apskaitos komandos vadovė

Autoriaus nuomonė nebūtinai sutampa su redakcijos pozicija.

Gauk nemokamą FINANSŲ IR APSKAITOS savaitraštį į savo el.pašto dėžutę:

Pasirinkite Jus dominančius NEMOKAMUS savaitraščius:













Svarbiausios dienos naujienos trumpai:



 
Rašyti komentarą

Rašyti komentarą

„Facebook“ skaitmeninė valiuta: keisis ir e. parduotuvės

Socialinio tinklo „Facebook“ dar tik planuojama paleisti kriptovaliuta „Libra“ sulaukia kritikos iš duomenų...

Prekyba
09:33
„Revolut“ įkūrėjas: parsiduoti bankui – ne, IPO – galimybė Premium

Jungtinės Karalystės technologijų startuolis „Revolut“, gavęs banko licenciją Lietuvoje, tikrinimus, ar jo...

Rinkos
07:41
Bankų rezultatai: indėliai auga, skolinimas nelabai, pelnas stabilus

Lietuvos bankų indėlių portfelis toliau pučiasi, kai skolinimas didėja tik nežymiai, o pelnas beveik nekinta.

Rinkos
2019.09.13
Ką svarbu žinoti, vykstantiems į komandiruotes užsienyje

Vis daugiau darbuotojų iš Lietuvos siunčiami dirbti į kitas Europos šalis ir tai – ne tik vilkikų...

Finansai
2019.09.13
„Orion Securities“ perima „Danske Bank“ investicijų portfelį Estijoje

Lietuvos finansų įmonė „Orion Securities“ nuo penktadienio  perima „Danske Bank“ Estijoje investicinės...

Finansai
2019.09.13
Lėtėjanti ūkio plėtra verčia atidžiau rinktis verslo partnerius Premium

Lietuvoje per 2019 m. pirmąjį pusmetį įmonių bankroto rizika sumažėjo, o pelnai išaugo, tačiau, lėtėjant...

Finansai
2019.09.13
Ž. Mauricas: krizės Vakaruose nėra, Lietuva teisingoje barikadų pusėje 18

Lietuvos ūkis šiemet turėtų augti 3,6% – kiek sparčiau nei prognozuota, tačiau jau 2020 m. numatomas augimo...

Finansai
2019.09.12
Savivaldybių biudžetus 16 mln. Eur suma papildė tik penktadalis SVĮ 

Šiemet dividendus ir pelno įmokas iš savo valdomų įmonių gavo mažiau nei pusė Lietuvos savivaldybių, o...

Finansai
2019.09.12
Kapitalas bėga iš šitos šalies, kad sugrįžtų per mokesčių rojus Premium 7

Beveik 40% pasaulinių tiesioginių užsienio investicijų (apie 13,5 trln. Eur) nusėda kontroliuojančiose...

Finansai
2019.09.12
„Blackstone“ partneris įsigyjant „Luminor“ – Abu Dabio valstybinis fondas 6

JAV privataus kapitalo investicijų milžinė „Blackstone“ Baltijos šalių banką „Luminor“ už 1 mlrd. Eur perka...

Rinkos
2019.09.12
S. Skvernelis apie ekonominę situaciją: turime matyti realybę 1

Premjeras Saulius Skvernelis, vertindamas Lietuvos ekonomines perspektyvas, sako, kad yra privalu matyti...

Verslo aplinka
2019.09.12
Paaiškėjo „Metų finansų vadovo 2019 m.“ finalininkai 3

„Verslo žinios“ kartu su Finansų analitikų asociacija šiemet šeštą kartą pakvietė dalyvauti „Metų finansų...

Finansai
2019.09.12
SEB: artimiausią penkmetį pamirškite teigiamą „Euribor“ 15

Skolas turintys gyventojai ar verslas artimiausią penkmetį gali būti tikri, kad jų kintama paskolos palūkanų...

Rinkos
2019.09.11
Ekonomikos augimas kitąmet sulėtės, verslas ragina nepanikuoti  16

Kitąmet bendrasis vidaus produktas (BVP) augs 2,4%, t. y. kur kas lėčiau nei šiemet. 2019 m. ekonomikos...

Verslo aplinka
2019.09.11
„Revolut“ atsisakė licencijos paraiškos Liuksemburge 6

Jungtinės Karalystės finansinių technologijų startuolis „Revolut“ atsisakė savo paraiškos dėl el. pinigų...

Rinkos
2019.09.11
Atgauti GPM už automobilių ir būsto remontą, vaikų priežiūrą jau panoro 2.000 gyventojų  6

Nuo metų pradžios daugiau kaip 2.000 gyventojų pateikė prašymus pasinaudoti naujomis gyventojų pajamų...

Finansai
2019.09.11
Pirmąjį pusmetį įmonės uždirbo 3 mlrd. Eur ikimokestinio pelno 7

Per pirmąjį šių metų pusmetį šalies įmonės gavo beveik 46 mlrd. Eur pajamų, o jų ikimokestinis pelnas siekė...

Pramonė
2019.09.11
VDI irgi galės atlikti kontrolinius pirkimus Premium

Valstybinei darbo inspekcijai planuojama suteikti teisę atlikti kontrolinius pirkimus. Jų metu bus tikrinama,...

Finansai
2019.09.11
„Luminor“: po susijungimo buvome praradę greitį Premium 36

Vienas iš trijų didžiausių bankų Lietuvoje „Luminor“, per metus susimažinęs paskolų verslui portfelį,...

Rinkos
2019.09.11
Kas atnešė atoslūgį verslo paskolų rinkoje 9

Dar visai neseniai, maždaug prieš metus, verslo bendruomenė džiaugėsi, kad į Lietuvos bankų sektorių ateina...

Finansai
2019.09.11

Verslo žinių pasiūlymai

Šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. „cookies“). Jie padeda atpažinti prisijungusius vartotojus, matuoti auditorijos dydį ir naršymo įpročius; taip mes galime keisti svetainę, kad ji būtų jums patogesnė.
Sutinku Plačiau